Потребительское кредитование в России (на примере ОАО АКБ "Бин")

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Понятие, сущность и классификация  потребительского кредита

1.2 История возникновение потребительского кредитования в России

2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Современное состояние и конкурентная среда на рынке потребительского кредитования в России

2.2 Проблемы потребительского кредитования в России

3 ПУТИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АКБ «БИН» (ОАО)

3.1 Экономико-организационная характеристика

АКБ «БИН» (ОАО)

3.2 Анализ потребительского кредитования АКБ «БИН» (ОАО)

3.3 Развитие скоринг- кредитования в АКБ «БИН» (ОАО)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы заключается в том, что в нашей стране наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует под­черкнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то­варов длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч­ного потребительского кредитования;
• текущие покупки посредством дебетовых кре­дитных карточек по своей значимости и распрост­раненности не уступают использованию потреби­тельского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь­зования данной технологии финансирования поку­пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Цель дипломной работы – рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские  банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать  потребительское кредитование  в зарубежных странах.

Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие, сущность и классификацию потребительских кредитов.
2. Изучить историческое развитие потребительского кредитования в России.
3. Проанализировать конкурентную среду и проблемы потребительского кредитования в России.
4. Проанализировать программы потребительского кредитования в АКБ «БИН» (ОАО).
5. Разработать пути совершенствования потребительского кредитования.

В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.  

 1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 1.1 Понятие, сущность и классификация  потребительского кредита

 Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Еще одно  определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых  товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей. [13, c. 28]

Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является  сильным фактором подъема народного благосостояния.

Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Потребительский кредит существует в двух формах  - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании  ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)». То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией  погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков. 

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

• краткосрочные - от 1 дня до 1 года
• среднесрочные – 1-5 лет
• долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями и поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

• Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа  меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. [15, c. 167]

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:  покупка в рассрочку, кредитные  и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита  позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые акти­вы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

1. Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.
2. До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
3. Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента  независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки  не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент  получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог. [7, c. 176]

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого   срока одолжения кредита.

Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твtрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. [4, c. 89]

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

1.2 История возникновение потребительского кредитования в России

Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. И подобные сделки широко применялись в античном обществе.

Примечательно, что римские юристы проводили различие между займом (договор mutuum) и ссудой (договор comodatum). Так, при ссуде возврату подлежала не всякая подобная вещь, а именно та, которая была одолжена (например, та самая лошадь, которая была одолжена для пахоты), т.е. индивидуально-определенная вещь. При займе возврату подлежала всякая подобная вещь, т.е. обладающая теми же родовыми признаками (например, зерно того же рода). [21, c. 118]

Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под зало земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.

В дореформенной России (до отмены крепостного права в 1861 г.) ростовщический кредит получил значительное развитие как типичная для феодально-крепостнического строя форма кредита. В недрах этого строя уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов государству крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200% годовых и более.

Система потребительского кредита берет начало, по сути, со второй половины XVIII века, когда в России образовываются государственные заемные банки (в 1754 г. правительством учреждаются Государственные заемные банки в Москве и Петербурге). В связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства, в кредитной системе России большую роль играли учреждения ипотечного кредита. К ним относились акционерные земельные банки, Дворянский и Крестьянский поземельные банки. Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX века и занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков, городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит и зажиточным слоям деревни. Ссуды крестьянам в начале 90-х годов составляли 7% общей суммы ссуд земельных банков.

Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.

В1882 г. был учрежден Крестьянский поземельный банк, на который была возложена задача ссужать крестьянам деньги для покупки помещичьей земли. Банк выдавал долгосрочные ссуды (сроком до 34,5 лет) из 7,5-8,5% годовых. За период 1883-1895 гг. Крестьянский банк выдал около 15 тысяч ссуд на общую сумму в 82 млн. руб. и при его посредстве было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли, главным образом помещичьей. Около двух третьих всех заемщиков банка составляли зажиточные слои крестьянства. Безземельные и малоземельные крестьяне составляли в 1891- 1895 гг. одну третью часть заемщиков банка. За период 1896-1905 гг. Крестьянский банк выдал на 405 млн. руб. ссуд, за счет которых крестьянами было куплено 5,3 млн. десятин.

После 1905 г. Крестьянский банк активно способствовал проведению столыпинской аграрной реформы, предусматривавшей выделение крестьян из общины на хутора. Через этот банк правительство выдавало значительные ссуды крестьянам для покупки земли и устройства хуторов. Хуторским хозяйствам банк выдавал ссуды на льготных условиях-до 100% оценочной стоимости земли. За короткий срок, с 1906 по 1909 г., ссуды Крестьянского банка хуторским хозяйствам увеличились с 0,5 до 71 млн. руб., или с 1 % до 50% всех его ссуд.

В дореволюционной России с развитием капитализма в сельском хозяйстве было связано развитие сети учреждений мелкого кредита, осуществлявших кредитования текущих нужд земледельческого населения. Кредитная кооперация в России существовала в двух формах: 1) ссудосберегательные товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала. К началу 1913 г. общая сумма ссуд, выданных ссудосберегательными и кредитными товариществами, составила 397 млн. руб.

Кредитные кооперативы, сословно-общественные учреждения мелкого кредита стали возникать вскоре после реформы 1861 г. (а в 1905 г. их насчитывалось уже 1 629.) Непосредственное наблюдение за их деятельностью было возложено на местных администрационно-мировых посредников, позже на крестьянские присутствия и с 1889 года – на земских начальников. Власти, особенно, с 80-х годов XIX века, в период падения платежеспособности крестьян в деревне, предпринимали меры на то, чтобы учреждения мелкого кредита ссужали крестьянам деньки и пытались предотвратить или хотя бы смягчить имущественную или социальную дифференциацию крестьян. На первом плане стояла попечительская задача помощи малодостаточным слоям деревни, поднятие среднего уровня крестьянских хозяйств, путем предоставления ссуд слабым хозяйствам с целью повышения общей платежеспособности деревни.

Положение от 1 июня 1895 года предусматривало создание нового типа заведений – кредитных товариществ, которые отличались от ссудосберегательных, как уже отмечалось ранее, отсутствием паевых взносов. Основной капитал кредитных товариществ образовывался за счет ссуд Государственного банка.

После издания столыпинских законов, способствовавших ускоренному развитию крестьянских хозяйств, число кредитных кооперативов стало быстро увеличиваться и в 1917 г. достигло 16 477.

Таким образом, предпринятые в середине XIX – начале XX века государством меры по развитию мелкого (потребительского) кредита были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.

Существовавший в СССР потребительский кредит, в зависимости от удовлетворения потребностей населения, можно разделить на 2 группы. К первой группе можно отнести кредиты на текущие потребительские нужды населения, например:

• рассрочка платежей за товары длительного пользования
• прокат предметов потребления
• ссуды под залог имущества в ломбардах
• ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.

Вторая группа включает кредиты на затраты по улучшению жилищных условий, созданию домашних хозяйств. Сюда входят, например:

• кооперативное жилищное строительство
• строительство и приобретение индивидуальных жилых домов
• строительство или приобретение садовых домиков и благоустройство садовых участков
• капремонт жилых домов, находящихся в личной собственности
• хозяйственное обзаведение
• покупка скота

Но, несмотря на различия в целевой направленности каждого вида потребительского кредита, в условиях предоставления, есть и общее. Общим для всех видов потребительского кредита являлось, то, что его получение позволяло заемщикам увеличить объем потребления сверх получаемых текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

После октябрьской революции 1917 года кредитование населения возобновилось в начале 20-х годов.

Одним из видов кредитования текущих потребительских нужд выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между городом и деревней. В первые года НЭПа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная торговля. С 1921 года правительством было разрешено образование частных торговых предприятий. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная продажа с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация. Для увеличения оборотных средств этих организаций и расширения практики индивидуального кредитования трудящихся Наркомфин ассигновал Всероссийскому кооперативному банку 3 млн. рублей.

Рабочие кооперативы (или рабкоопы) выдавали потребительский кредит в двух видах: мелколавочный и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и предметы первой необходимости. С помощью долгосрочного кредита удовлетворялись потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и только пайщикам рабкоопов. И благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения. [11, c. 98]

В 30-е годы производилась продажа в кредит мебели квалифицированным рабочим новостроек, что позволяло с помощью потребительского кредита улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Наркомвнуторгом СССР постановление предусматривало продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.

Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Согласно постановлению Советов Министров союзных республик было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. При продаже товара в кредит не менее 20-25% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При продажи товаров в кредит с покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1-2% от розничной цены товара. По инструкции «О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит», утвержденной постановлением Совета Министров РСФСР от 1959 года, установились следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно – 1% от розничной цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно – 1,5%, от 9 до 12 месяцев – 2%.

Для удобства погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы служащих и рабочих по месту их работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации. Для возмещения оборотных средств торговых организаций Госбанк СССР в 1959 г. предоставлял предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит. В 50-е, 60-е годы цены на промышленные товары длительного пользования были относительно высокими по сравнению со средней заработной платой рабочих и служащих. Поэтому можно сказать, что причиной возобновления продаж в кредит, т.е. выдачи населению потребительского кредита,  с одной стороны, явилось расширение производства товаров народного потребления, а с другой стороны, нарушение соответствия между покупательным фондом населения на широкий круг непродовольственных товаров и ценами на них.

В 1965г. Совет Министров РСФСР утвердил новую инструкцию о порядке продажи товаров в кредит. Продажа товаров в кредит стала производиться в соответствии с перечнем товаров, утвержденным Минторгом РСФСР. Но автономным республикам, обл- и крайисполкомам было предоставлено право дополнять перечень товаров, продаваемых в кредит, товарами, имеющимися у торговых организаций в достаточном количестве. Так, при продаже товара в кредит стоимостью до 150 руб. рассрочка предоставлялась до 6 месяцев, свыше 150 руб. – до 12 месяцев, свыше 250 руб. – до 24 месяцев. Величина процента за кредит зависела от срока кредита. За кредит до 6 месяцев взимался 1% , свыше 6 месяцев до 9 месяцев включительно – 1,5%, свыше 9 месяцев до 12 месяцев включительно – 2,0%, свыше 12 месяцев – 2,5% от суммы кредита. Товар передавался покупателю после оплаты 25% его стоимости, если она не превышала 150 руб. и 20% при покупке в кредит товара стоимостью свыше 150 руб. Оформление продажи в кредит производилось на основании справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере среднемесячной заработной платы (стипендии или пенсии) за последние три месяца. Погашение кредита производилось в сроки, предусмотренные поручением равными долями либо два раза в месяц путем удержания из заработной платы рабочих и служащих, либо один раз в месяц путем удержания из стипендии студентов, аспирантов, либо один раз в месяц путем внесения платежа в кассу магазина пенсионерами.

Так в 1981-1985 гг. по сравнению с 1961-1965 гг. продажа товаров в кредит в среднем увеличилась в 2,8 раз.

В конце 80-х начале 90-х годов сложилось напряженное положение в торговле товарами народного потребления, связанное с сокращением импорта и недопоставкой товаров отечественного производства, что привело к сокращению товарных запасов и обострению дефицита многих товаров. Поэтому в 1988 г. по сравнению с 1985 г. продажа товаров в кредит сократилась. В начале 90-х годов происходило дальнейшее сокращение продажи товаров в кредит.

Одной из важных социальных задач в повышении уровня жизни населения было улучшение его жилищных условий, чему способствовало расширение жилищного строительства, в том числе и за счет возведения кооперативного и индивидуального жилья.

Жилищно-строительная кооперация (ЖСК) начала возникать с середины 1924 г. В 1925 г. насчитывалось 1065 жилищных кооперативов, в том же году был учрежден Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, который кредитовал кооперативы и индивидуальных застройщиков.

В целях привлечения средств самих застройщиков и дальнейшего развития жилищного строительства в июле 1925 г. было принято постановление «О жилищно-строительной кооперации». Жилищно-строительные кооперативы получали через систему коммунальных банков кредиты сроком до 60 лет в размерах до 90% сметной стоимости дома. С 1937 г. строительство кооперативных домов разрешалось только за счет собственных средств кооперативов и без участи банковских кредитов.

Особенно широкое развитие ЖСК получили после принятия постановления Совета Министров СССР от 1962 г. «Об индивидуальном и кооперативном жилищном строительстве» и 1964 г. возобновилось кредитование ЖСК. Стройбанк СССР предоставлял кредиты ЖСК в размере до 60% сметной стоимости строительства на срок 10-15 лет с погашением ежегодно равными долями. За пользование кредитом взималось 0,5%.

В 1965-1973 гг. кооперативное жилищное строительство было на сравнительно высоком уровне. В 1982 г. Совет Министров СССР принял постановление «О жилищно-строительной кооперации», которое разрешило банку предоставлять ЖСК кредит в размере до 70% стоимости строительства. Для ЖСК районов Крайнего Севера, Дальнего Востока Сибири и в шахтерских поселках размер кредита увеличивался до 80% сметной стоимости строительства. Первоначальный взнос для вступающих в кооператив составлял 20-30% стоимости квартиры. Полученная ссуда погашалась в течение 25 лет. В практике было предусмотрено использование средств фондов экономического стимулирования предприятий и организаций для покрытия части первоначального взноса членам ЖСК. Эти средства предприятия могли предоставить своим работникам в порядке оказания безвозмездной помощи, например, работникам, проработавшим не менее 5 лет, а молодым семьям – не менее 2 лет.

Нужно отметить, что предприятия, строя дома с привлечением банковских кредитов, затем передавали их своим работникам с оплатой на условиях рассрочки платежа. И после передачи построенного дома в собственность работника кредит приобретал характер потребительского кредита в товарной форме.

В денежной форме выступали кредиты, например, на капремонт и строительство индивидуальных жилищ, домов. Кредит на строительство индивидуальных жилых домов с надворными надстройками предоставлялся застройщикам в размере до 3000 руб. Погашение кредита производилось в течение 10 лет, начиная с пятого года после окончания строительства дома. А отдельным категориям граждан (колхозникам, жителям Крайнего Севера) кредит предоставлялся до 6000 руб. на 15 лет с погашением, начиная с третьего года после получения кредита. [9, c. 31]

После принятия постановления «О дополнительных мерах по увеличению производства сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах граждан» от 1981 года Госбанк СССР стал предоставлять кредиты членам садовнических товариществ на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков. Кредит был размеров до 3000 руб. с погашением в течение 10 лет, начиная с третьего года после получения кредита.

На начало 1985 года на долю кредита на индивидуальное и кооперативное строительство приходилось примерно 55% ссудной задолженности по основным видам потребительского кредита.

С 1988 года учреждения Сберегательного банка СССР начали предоставлять населению долгосрочные кредиты. Учреждения Сберегательного банка приняли от учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР обслуживание индивидуальных заемщиков.

Учреждения Сбербанка СССР предоставляло населению следующие виды услуг:

Ссуды на строительство садового домика и благоустройство садовых участков членам садовнических товариществ в размере до 5000 руб., с взиманием 3% годовых с погашением в течение 10 лет, начиная с третьего года после получения кредита.

Гражданам с постоянным источником дохода кредиты предоставлялись на неотложные нужды, лечение, и т.п. Кредиты на неотложные нужды выделялись в размере до восьмимесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 2000 руб. на срок до 3 лет.

В зависимости от срока погашения ссуды установлены были проценты от 6% до 8% от суммы предоставленного кредита.

Сельскому населению Сберегательный банк также выдавал потребительские кредиты. Так, например, на покупку коровы кредит предоставлялся в размере до 1000 руб. на 5 лет с погашением, начиная со второго года после получения кредита. За пользование ссудой банк взимал 2% годовых.

Сбербанк выдавал ссуды на строительство основного жилья в размере до 20000 руб. Для жителей сельской местности погашение происходило в течение 50 лет, начиная с третьего года после получения ссуды с взиманием 2% годовых; для городских жителей погашение происходило в течение 25 лет, начиная с третьего года после получения ссуды с взиманием 3% годовых. Выдача ссуды осуществлялась в два этапа: выдавалось 50% от суммы предоставленного кредита, последующая выдача средств происходила на основании отчета об израсходовании ранее полученных средств.

Ссуда на реконструкцию и капремонт индивидуальных домов выдавалась жителям сельской местности в размере до 4000 руб. с взиманием 2% годовых, для городских жителей - в размере до 3000 руб. с взиманием 3% годовых. Погашение происходило в течение 10 лет, начиная с третьего года после получения ссуды.

Ссуда на реконструкцию садового домика предоставлялась в размере до 3000 руб. с взиманием 3% годовых только для членов садоводческих товариществ. Погашение происходило в течение 10 лет, начиная со следующего года после получения ссуды, а по истечении 6 месяцев заемщик должен был предоставить в банк отчет о целевом использовании средств.

Ссуда на приобретение квартир предоставлялась только членам организованных жилищных кооперативов в размере до 5000 руб. плата за пользование ссудой для городских жителей – 3% годовых, для сельских жителей – 2% годовых. Погашение происходило в течение 10 лет, начиная со следующего месяца после получения кредита.

Ссуда на покупку пустующего дома в сельской местности предоставлялась гражданам, постоянно проживающим в городах, в размере до 5000 руб. с взиманием 3% годовых с погашением в течение 10 лет, начиная со следующего года после получения кредита.

После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.

Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.

В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось остановкой курса доллара по отношению к рублю, а также выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.

Также надо упомянуть, что в смутное время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997 г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

Ссуды населению предоставлялись и ломбардами. Ломбарды предоставляли ссуды под залог драгоценных изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.

Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения товаров с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и стабилизации доходов населения потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. А также Сбербанк начал предоставлять новый вид ссуд - «Образовательный кредит» - студентам, зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет, максимальный размер ссуды был 10 000 долл. США.

Помимо Сбербанка потребительские кредиты начали предоставлять и коммерческие банки.

2 ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Современное состояние и конкурентная среда на рынке потребительского кредитования в России

Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.

Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.

 Первые потребительские кредиты начал выдавать в 2000 году банк «Русский стандарт», сегодня этим занимаются уже более 250 банков. По данным Банка России, по состоянию на 01.01.06, все российские банки выдали гражданам кредитов на сумму около $13 млрд. (для сравнения, на 01.01.2006 жители Великобритании должны свом банкам более $300 млрд.). По данным ЦБ, на март текущего года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 млрд руб., что составляет примерно $22,2 млрд.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. На сегодняшний день Сбербанк и двадцать коммерческих банков, имеющих самые крупные портфели кредитов физических лиц, занимают около 73% рынка. [8, c. 312]

Первую двадцатку банков – лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:

1 группа: банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные банки.

Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения  емкости рынка ценных бумаг.

Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%, а 40% объема выданных кредитов приходится на Москву.  Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет: если на начало 2006 г. она составляла 11%, то к его концу выросла до 15,6%. Это можно объяснить рядом причин.

Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Даже по официальной статистике Банка России средняя за 2006 год ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Лишь несколько процентов граждан пользуются сегодня кредитами. Нет сомнений, что по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать. Например, в развитых европейских экономиках до половины объема потребления домашних хозяйств обеспечивается кредитами, в России же - пока лишь 4-5%. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Внешняя среда, в которой развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов слияний и поглощений банки будут вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала. Кроме того, увеличение сроков кредитования влечет за собой проблемы с поддержанием ликвидности и необходимость формирования долгосрочной ресурсной базы.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования  страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее,  уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг.

На сайте Банка Кредитования Малого Бизнеса  (опубликован рейтинг «Национального Банковского Журнала», проводимый по различным критериям ежеквартально. В рейтинг «Банки-лидеры потребительского кредитования в I кв. 2004 г.»  вошли 100 банков. В первую пятерку вошли: Сбербанк России, Банк «Русский стандарт», Хоум-кредит, Банк «Первое ОВК», Уралсиб. [8, c. 113]

В рейтинг также вошли: КМБ-Банк (7 место), Дельтабанк(8 место), МДМ Банк (9), Сибакадембанк (10), Банк Москвы (17 место) Газпромбанк (24 место), Гутта-банк (25), Внешторгбанк (27), Петрокоммерц (30), Ситибанк (37), Диалог-оптим (38), Юниаструм (45), Альфа-банк (50), Номос-Банк (51), Абсолют банк (52), Автобанк-Никойл (68).

Сравнительную характеристику целесообразно провести по следующим признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательное\необязательное наличие залога и поручителя.

Первое место занимает Сбербанк России, предлагающий  потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неоложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит «Молодая семья».  Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной  задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом – он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле – до 22%.

На кредит на неотложные нужды, «Народный  телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику:
наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает,что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) –на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды – 19%, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях – 16% по единовременному кредиту.

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты,  обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица – работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).
 поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит – является предоставление обеспечения.

Банк «Русский Стандарт», крупнейший частный банк, специализирующийся на кредитовании частных лиц,  выдал за четыре года более 5 миллионов кредитов.  Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время на кредиты населению приходится более 90% активов банка.

Осваивая рынок потребительского кредитования физических лиц, банк сделал ставку на значительную потребность населения в бытовой технике. И не ошибся: приобретение в кредит различных товаров бытовой техники получило широкое распространение и продолжает динамично развиваться. Данная товарная группа постоянно пользуется спросом широких слоев населения, которые не всегда готовы сразу оплатить полную стоимость приобретаемого товара. В такой ситуации банковские кредиты представляются населению удачным решением, позволяющим не откладывать желаемую покупку.

Основная деятельность Банка Русский Стандарт — предоставление потребительских и револьверных карточных кредитов — ведется полностью в автоматическом режиме. Это позволяет проводить оперативную обработку больших объемов клиентских данных и поддержку программы кредитования на федеральном уровне силами центрального офиса. Технологические решения банка позволяют продавать продукты банка и обеспечивать сервис клиентам практически в любой точке России на стандартном высоком уровне качества. Высокий уровень его технологичности — серьезное конкурентное преимущество. К примеру, в настоящее время для получения кредита в  банке «Русский Стандарт» достаточно предъявить всего лишь один документ — общегражданский паспорт, в то время как большинство других участников этого рынка до сих пор запрашивают у потенциального заемщика как минимум два документа, удостоверяющих личность.

В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Банк «Русский кредит» предлагает своим клиентам следующие виды потребительских кредитов: кредит на покупку бытовой техники, автокредит со страховкой.

Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля - 300 000 руб., при этом заемщик еще получает страховку на 1 год (на всю сумму страхового полиса предоставляется кредит), процентная ставка составляет 19% годовых. Обеспечения по кредиту не требуется. Потребительский кредит на покупку домашней техники, мебели  и проч. бытовых нужд выдается под 13,5% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком. Обеспечением исполнения обязатесльств по кредиту является залог приобретаемого в кредит товара.

OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2002 году. Основным участником Банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s., которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет. Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2004 год, Home Credit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает  20 000 руб. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 28,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Банк Первое Общество Взаимного Кредита был учрежден в 1990 году. Банк создан как универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетное обслуживание, кредитование, пластиковые карточки, разнообразные вклады и другие банковские продукты, предоставляемые в российской и иностранной валютах.

В настоящее время Банк Первое О.В.К. - один из крупнейших российских банков. Выбранная стратегия развития универсального банка, активно обслуживающего как корпоративный бизнес, так и частных лиц, значительный рост клиентской базы и увеличение остатков на счетах клиентов, требуют от банка постоянного развития филиальной сети. В настоящее время к услугам клиентов - 60 отделений в Москве, филиалы в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге, а также самая разветвленная в столице сеть из 300 банкоматов. Постоянно развиваются кредитные программы. Большим успехом среди студентов столичных вузов пользуется программа "Студент". Участник программы становится владельцем пластиковой карточки, которая позволяет получать наличные в банкоматах Банка, оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, получать ссуду на покупку компьютеров и оформить Международное Удостоверение Личности Студента ISIC. В программе участвуют крупнейшие учебные заведения - Московский Государственный Университет, Государственный Университет Управления, РЭА им. Плеханова, РХТУ им. Менделеева, Финансовая Академия, МГИМО и многие другие.

Банк Первое О.В.К. предоставляет разнообразные  виды потребительских кредитов, а именно: кредит на покупку автомобилей (причем это может быть покупка подержанных автомобилей и совершенно новых),  ипотечное кредитование (покупка квартиры в строящемся доме, на вторичном рынке), кредит на неотложные нужды (ремонт квартиры,  приобретение загородного дома, проведение торжеств и т.п.).

Для покупки автомобиля банк предлагает различные программы, например, программа «Автоэкспресс кредит», позволяющая заемщику приобрести автомобиль за 1 час. Максимальная сумма кредита составляет 600 000 руб., выдается на срок от полугода до 3-х лет под проценты от 10 до 18% годовых в зависимости от  срока кредита. Обязательным условием получения кредита по такой программе - залог приобретаемого автомобиля.

Автокредит – получение кредита на покупку автомобиля – выдается в максималной сумме 3 000 000 руб. под  12% годовых. Обеспечение также является обязательным условием, и еще требуется поручительство супруга\супруги в обеспечение выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк предоставляет кредиты на неотложные нужды. Сумма кредита - от 30 000 рублей до 150 000 рублей;  но при этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально. Процентная ставка в рублях РФ 24% в год Необходимым условием предоставления кредита также является предоставление поручительства физического лица (в случае нахождения в браке – поручительство супруга(-и)) и личное присутствие поручителя.

Банк предоставляет кредиты на покупку квартиры, в строящемся доме или на вторичном рынке. Кредит выдается в долларах США или ЕВРО. Максимальный размер кредита 500 000$ при покупке квартиры на вторичном рынке жилья, процентная ставка от 10% годовых, обеспеченим является приобретаемая квартира и поручительств физических и юридических лиц не требуется, что несомненно, является преимуществом. Условия получения кредита на приобретение квартиры в строящемся доме такие же.

Банк УРАЛСИБ (Урало-Сибирский Банк ) (ранее Башкредитбанк) был учрежден в 1993 году. За это время он стал одним из крупнейших российских банков, банком огромной территории. Филиальная сеть УРАЛСИБА и дочерних банков насчитывает более 330 офисов в 70 городах России. Банк УРАЛСИБ и дочерние банки - это клиенто-ориентированные финансовые институты, работающие как с крупнейшими корпорациями, так и с малым бизнесом, торгово-сервисными предприятиями, населением. Банковская группа УРАЛСИБ обслуживает более 75 тысяч корпораций и более двух миллионов частных вкладчиков. УРАЛСИБ входит в десятку лидеров российских банков по объему выдаваемых населению кредитов и привлекаемых средств частных клиентов. Он добился реального признания на международном финансовом рынке и имеет успешную кредитную историю, которая позволила ему стать лидером среди российских банков по объему привлекаемых из-за рубежа ресурсов.

Банк таже предлагает различные виды кредитов своим частным клиентам: различные программы ипотечного кредитования (на этапе строительства, на вторичном рынке жилья), кредит на покупку автомобиля, услуга экспресс-кредитования для приобретения товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Обязательным условием получения любого кредита является наличие обеспечения, которым может служить поручительства граждан РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей;  поручительства предприятий и организаций; залог (заклад) ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не строго фиксированная и  зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.

Банк предлагает такую услугу, как экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс-кредитовании  процентная ставка составляет от 12-14% годовых.

Банк проводит программу «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги.  Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко  фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изменяться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке - 28,5%,  а самый низкий - в банке «Русский стандарт» - 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля  ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка – кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, допольнительные услуги (страховка, как в банке «Русский стандарт», или экспресс-кредитование, как в банке Первое О.В.К., когда автомобиль можно купить в течении  1 часа). В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20—30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.

Что  касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.

Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано  с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием  выдачи кредита предоставление обеспечения.

На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования  похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения,что России занимает лишь 97-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 2600 долл. вгод, т.е. в месяц приблизительно 210 долл. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. В год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня.

В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем  по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи- например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем  более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.

Сегодня потребкредит – важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50%.

Портфель потребительских кредитов снизился в январе 2005 года на 1% и составил 553 млрд. руб. Стабильна лишь тройка  лидеров: Сбербанк, «Русский Стандарт», ХКФ-Банк. Банк «Центральное ОВК» снизил объем потребительских кредитов на 11% и потерял 4-ю строчку.

Кредиты стали для потребителей еще привлекательнее с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу уже предлагают банки «Авангард» и «Ситибанк». Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования, однако существенного передела рынка не произойдет. Согласно данным «RBC daily», в самое ближайшее время эту услугу предложат «Альфа Банк Экспресс» и МДМ-Банк. Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные участники на рынке потребительского кредитования. [1, c. 143]

Российский рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Но несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.

Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, чем в других странах, а, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды банки возлагают на создание национального кредитного бюро — независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента.  Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.

Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:

• начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;
• появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков – например, ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США - Россия (TUSRIF);
• повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.

2.2 Проблемы потребительского кредитования в России

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков, как для банков, так и для заемщиков. Рассмотрим, чем сегодняшнее состояние потребительского кредита грозит банку и чем заемщику.

Кредитные истории. Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование кредита. Если предположить, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на земщика.

Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.). Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика.  Банк использует разработанные им формы договора потребительского кредита, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Активное развитие российского рынка потребительского кредитования породило такую проблему, как отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемых различными банками. Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного продукта. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной  ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате, банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

Предложенный Федеральной Антимонопольной Службой 11 марта 2005 года «Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» является существенным продвижением на пути к построению прозрачного, цивилизованного рынка потребительского кредитования. Тем не менее, есть возможность улучшить данный документ, используя международный опыт. В Проекте рекомендаций введено понятие «Расчетной процентной  ставки», которая является аналогом ставки  APR (Annual percentage rate of charge), введенной в документе, регламентирующем потребительское кредитование в Великобритании (Consumer credit act 1974). APR является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и служит основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Соответственно, в Проекте рекомендаций целесообразно усилить роль «Расчетной процентной ставки» вплоть до публикации ее значения в рекламе кредитов, что позволить внести необходимую прозрачность на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Кроме того, Правительство и ЦБ подписали заявление по стратегии развития банковского сектора до 2008 года. Данным заявлением предусмотрена дальнейшая работа по совершенствованию законодательной базы, завершение перехода банков на МСФО, продолжение борьбы с отмыванием преступных доходов, а также повышение качества банковских услуг. Реализация данной стратегии приведет к тому, что активы российской банковской системы вырастут с 42% ВВП в 2004 году до 56-60% ВВП к 2010 году. Капитал всех российских банков вырастет, соответственно, с 6% ВВП до 7% ВВП, а кредиты банковской системы - с 18 до 26% ВВП.

Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2006 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло  потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2007 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2005 году в целом за 2005 год объем вкладов населения вырос на 28%.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

3 ПУТИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АКБ «БИН» (ОАО)

3.1 Экономико-организационная характеристика АКБ «БИН» (ОАО)

АКБ «БИН» (ОАО) - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации.

АКБ «БИН» (ОАО) стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

Начиная с момента своего создания в 1993 году, АКБ «БИН» (ОАО) год от года неуклонно и последовательно шел к достижению изначально поставленной цели - построению универсального финансового института. На протяжении всей своей деятельности Банк динамично развивался, опираясь на создание широкой сети продаж, расширение продуктового ряда для корпоративных и частных клиентов, внедрение передовых банковских технологий и создание эффективной системы управления.

В результате проводимой политики АКБ «БИН» (ОАО) сегодня - это Банк, который по своим финансовым показателям уверенно входит в число крупнейших коммерческих банков России и выступает в роли надежного партнера при обслуживании как корпоративных, так и частных клиентов.

Традиционно большое внимание в нашем Банке уделяется качеству обслуживания наших клиентов и расширению сети продаж. На сегодняшний день услугами АКБ «БИН» (ОАО) активно пользуются как жители московского региона, так и жители других городов России. При этом в большинстве отделений нашего Банка действует удлиненный режим обслуживания клиентов.

Основное внимание на данный момент сосредоточено на следующих направлениях кредитной политики:

1) Совершенствование продуктового ряда, посредством оптимизации технологий продаж существующих продуктов и расширения продуктового ряда.

2) Совершенствование тарифной политики.

3) Совершенствование каналов продаж банковских продуктов, стратегия развития бизнеса предусматривает увеличение к концу 2007 года филиальной сети до 20 филиалов.

4) Совершенствование автоматизированных технологий ведения бизнес-процессов и обслуживания клиентов.

         Основными целями финансовой политики являются:

• сохранение и повышение доли рынка Банка по ключевым показателям;
• поддержание значения достаточности капитала на уровне не менее (11%);
• обеспечение рентабельности активов на уровне не менее (1%);
• прирост валюты баланса Банка;
• увеличение процентной маржи по сводному балансу Банка до 4%;
• увеличение чистого комиссионного дохода в 1,5 раза по сравнению с предыдущим годом;
• обеспечение оперативной оптимизации структуры баланса в соответствии с изменением макроэкономической обстановки;
• ограничение величины неоперационных расходов уровнем (60%) от операционного результата с учетом резервов.

За отчетный год валюта баланса банка увеличилась более чем 30% и составила 44,1 млрд. руб.

Балансовая прибыль АКБ «БИН» (ОАО) за 2006 г. по российским стандартам бухгалтерского учета составила почти 643 млн. руб. Кредитный портфель Банка за минувший год увеличился до 28 млрд. рублей.

Основным источником доходов банка является предоставление комплексных банковских услуг корпоративным и частным клиентам. При этом, основную долю доходов банка формируют процентные доходы по кредитам, предоставленным в основном корпоративным клиентам.

В 2005 году банк развивал кредитование не только корпоративных клиентов, но и частных. В частности внедрены новые проекты по кредитным пластиковым картам и ипотечному кредитованию.

АКБ «БИН» (ОАО) является Принципиальным членом международных платежных систем VISA International с 2001 года и MasterCard Europe, поэтому все карты, эмитированные Банком, являются международными, позволяют производить операции в любой стране мира и осуществлять расчеты по ним со счетов, открытых в трех основных валютах – российских рублях, долларах США и ЕВРО. Наряду с эмиссией карт указанных платежных систем, Банк на основании агентских соглашений предлагает своим клиентам кредитные международные карты Diners Club,  карты электронной системы платежей «Рапида».

Основой ресурсной базы российских банков были и остаются депозиты частных лиц. Темпы роста объемов депозитов достаточно высоки и связаны, во-первых, с ростом реальных доходов населения, а во-вторых – с низкими показателями прошлого года, когда на банковском рынке наблюдались кризисные явления. В свою очередь, появление дополнительных требований для кредитных организаций, работающих на рынке частных депозитов, должно способствовать дальнейшей концентрации банковского капитала в ситуации и без того жесткой конкуренции на этом рынке. Уровень конкуренции среди кредитных организаций повышается и в связи с приходом на российский финансовый рынок дочерних структур иностранных банков.

В свою очередь, АКБ «БИН» (ОАО) является активным и успешным участником банковского сообщества и входит в 30 крупнейших российских банков. Многолетний опыт Банка в выстраивании взаимовыгодных отношений с корпоративными и частными клиентами подтверждается позитивной оценкой международных рейтинговых агентств, средств массовой информации и представителей экспертных сообществ. По оценкам российских экспертов Банк имеет высокий уровень надежности. В рейтинге самых надежных из 100 крупнейших банков, публикуемым журналом «Профиль», Банк стабильно занимает 3-е место. Сильными сторонами Банка составители рейтинга считают стабильность клиентской базы и широкую сеть филиалов. Активное продвижение Банка в сектор массового кредитования клиентов также получило высокую оценку представителей экспертных сообществ.

С момента своего создания Банк реализует концепцию универсального кредитного учреждения, оказывающим полный спектр финансовых услуг как корпоративным, так и частным клиентам. Сегодня, накопив огромный опыт работы на рынке, Банк активно развивает новые направления бизнеса, расширяя филиальную сеть и совершенствуя качество оказываемых услуг.

Следуя общим тенденциям отрасли в развитии розничного бизнеса, банк активно развивает такие его составляющие, как кредитование держателей пластиковых карт и автокредитование. Данные сегменты бизнеса, наряду с привлечением депозитов частных лиц, являются приоритетными направлениями в развитии розничного бизнеса Банка. В течение 2005 года розничный кредитный портфель Банка увеличился в 3 раза. При этом Банк постоянно ведет разработку новых кредитных продуктов для населения.

Активно развиваясь в качестве универсального розничного банка АКБ «БИН» (ОАО) продолжает оставаться традиционным кредитным институтом. Значительная доля активов Банка приходится на кредитование предприятий реального сектора экономики.

В настоящее время корпоративный бизнес Банка – это комплексный набор основных востребованных рынком услуг: овердрафтное кредитование, кредитование под обороты на срок до года, инвестиционное кредитование, лизинг, экспортно-импортное и торговое финансирование внешнеэкономических сделок.

Следует отметить, что увеличение сбережений населения, благоприятная экономическая ситуация и крупное положительное сальдо торгового баланса создают предпосылки для дальнейшего роста банковского сектора в 2006 году. В связи с этим ключевое направление стратегического развития Банка – расширение сети региональных филиалов, разработка и продвижение продуктовой линейки, ориентированной на клиентов филиалов.

3.2 Анализ потребительского кредитования АКБ «БИН» (ОАО)

Главной целью Банка является увеличение кредитного портфеля  за счет улучшения качества и увеличения  его доходности, путем снижения кредитных рисков, применения разработанных кредитным управлением банка методов финансового анализа заемщика, положений по формированию и оценке принимаемого обеспечение залога, оценке, рейтинга кредитных рисков, мониторинга и других положений. 

Таблица 3.1

Кредитный портфель АКБ «БИН» (ОАО) за 2006 год

№п/п	Отрасль экономики	Удельный вес, %
1	Промышленность	36
2	Торговля	26
3	Прочие отрасли	19
4	Физические лица	9
5	Транспорт и связь	6,1
6	Строительство	4,8
7	Сельское хозяйство	0,1
Итого:		100

В АКБ «БИН» (ОАО) существуют различные виды кредитования физических лиц:

1. Ипотечное кредитование.
2. Автокредитование.
3. Индивидуальная ссуда.
4. Овердрафт по банковским счетам для осуществления операций с использованием банковских карт.

Рассмотрим подробнее особенности предоставления индивидуальной ссуды и автокредитования в БИНБАНКе.

Индивидуальная ссуда может быть предоставлена любому Клиенту Банка, удовлетворяющему требованиям Банка:

• Клиент является гражданином Российской Федерации;
• Возраст не моложе 22 (Двадцати двух) лет и не старше пенсионного возраста[1] (гражданских лиц) минус срок действия кредитного договора;
• Семейное положение не имеет значение;
• Постоянное проживание (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;
• Срок проживания на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка не менее 1 (одного) года;
• Образование не ниже средне специального (законченное);
• Общий трудовой стаж составляет не менее 2 (двух) лет;
• Непрерывный трудовой стаж Клиента на последнем (текущем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;
• Клиент получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Клиента, составленной в соответствии с формой, утвержденной в Банке (см. Приложение 1);
• Клиент, получающий доходы от предпринимательской деятельности, предоставляет документы, подтверждающие эти доходы (Налоговая декларация за срок не менее чем за 1 последний год, выписки по расчетным счетам (при наличии), дополнительные документы, на основании, которых можно оценить доходы Заемщика);
• Заемщики, проходящие военную службу в вооруженных силах, пограничных войсках, органах ФСБ, МВД, МЧС, ФСНК предоставляют контракт и справку о получаемых доходах;
• Расходы Клиента по ежемесячному обслуживанию кредита не могут превышать 50% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Клиента;
• Клиент не имеет непогашенной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Допускается наличие обязательства по договору поручительства ( в т.ч. поручительство за Заемщика другого Банка).

Требования к Поручителю

• Поручитель является гражданином Российской Федерации;
• Возраст Поручителя: не моложе 22 (Двадцати двух) лет и не старше пенсионного возраста (гражданских лиц) минус срок действия кредитного договора;
• Постоянное проживание Поручителя (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;
• Образование не ниже средне специального (законченное);
• Общий трудовой стаж Поручителя составляет не менее 1 (одного) года;
• Непрерывный трудовой стаж Поручителя на последнем (текущем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;
• Поручитель получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Поручителя составленной в соответствии с формой , утвержденной в Банке;
• Ежемесячные платежи Заемщика по запрашиваемому кредиту не могут превышать 70% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Поручителя;
• Поручитель не имеет непогашенной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Не допускается наличие действующего обязательства по договору поручительства ( в т.ч. поручительство за Заемщика другого Банка).

Требования к предмету залога

В качестве обеспечения может быть оформлен в залог автомобиль, отвечающий следующим требованиям:

1. легковой автомобиль, кроме автомобилей Отечественного производства;
2. год выпуска автомобиля отстает от текущего года не более чем на 5 лет;
3. автомобиль застрахован по рискам АВТОКАСКО в страховой компании из числа уполномоченных Банком;
4. страховая сумма не менее размера кредита на любой момент времени, увеличенного на 10 (десять) процентов.

Условия кредитного продукта «Индивидуальная ссуда»

• Кредит предоставляется в валюте:

  - рубли РФ.

• Зависимость между размером получаемого кредита и требованием к обеспечению по кредиту. (табл. 3.2).

Таблица 3.2

Сумма кредита		Обеспечение
Отделения г. Москвы	Филиалы	Без обеспечения	Поручительство	Залог
15 000-200 000 руб. включительно	15 000-90 000 руб. включительно	Допускается	Допускается	Допускается
200 001 – 450 000 руб. включительно	90 001 – 450 000 руб. включительно	Не допускается	Обязательно	Допускается

 

• Форма кредитования – зачисление средств на текущий счет Клиента, открытый в Банке;
• Минимальный срок кредитования 6 мес.;
• Максимальный срок кредитования 36 мес.;
• Процентная ставка по кредиту устанавливается в соответствии с Тарифами Банка;
• Погашение ссудной задолженности и процентов по кредиту осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами;
• Штрафные санкции (штраф за возникновение просроченной задолженности, пени на просроченный основной долг и т.д.) устанавливаются в соответствии с Тарифами Банка;
• При предоставлении кредита с оформлением обеспечения в виде залога, размер кредита рассчитывается на основании стоимости имущества, указанного в заключении Оценщика, с использованием Залогового дисконта, при этом:
• При оформлении залога автомобиля в качестве обеспечения, используется Залоговый дисконт в размере 0.5.
• Прочие условия предоставления кредитов представлены в Приложениях 2, 3;
• В случае предоставления Заемщиком поручительства по кредиту, соответствующего возможным условиям Программы и являющегося дополнительным обеспечением к обязательным условиям Программы, процентная ставка по кредиту, определяемая Тарифами Банка, уменьшается на 1 пункт вне зависимости от количества поручителей;
• В случае предоставления Заемщиком залога по кредиту, соответствующего возможным условиям Программы и являющегося дополнительным обеспечением к обязательным условиям Программы, процентная ставка по кредиту, определяемая Тарифами Банка, уменьшается на 1 пункт вне зависимости от количества предметов залога;
• Процентная ставка по Кредиту может уменьшаться только на 1 пункт независимо от количества предоставленного обеспечения.

Основные условия предоставления автокредита

Существуют  следующие основные условия выдачи Кредитов для приобретения автомобиля:

Таблица 3.3

Условия выдачи автокредита в АКБ «БИН» (ОАО)

Условия	Допустимые значения
Цель Кредита	Приобретение физическими лицами автотранспортных средств
Основное обеспечение Кредита	Залог имущества
Дополнительное обеспечение Кредита	При необходимости устанавливается Тарифными планами
Предмет залога	Автотранспортное средство, приобретаемое в Кредит
Страхование	Полис АвтоКАСКО (Выгодоприобретатель – Банк)
Порядок погашение Кредита	Ежемесячно аннуитетными платежами
Возможность досрочного погашения Кредита	Допускается, в течение всего срока действия кредитного договора, условия определяются соответствующим Тарифным планом
Мораторий на досрочное погашение Кредита	Отсутствует

 

Дополнительные условия, определяемые Тарифными планами:

• Категории автотранспортных средств, на приобретение которых выдается Кредит;
• Дополнительные критерии потенциальных заемщиков;
• Валюта Кредита;
• Срок предоставления Кредита;
• Максимальный и минимальный размер выдаваемого Кредита;
• Максимальный и минимальный размер Первоначального взноса;
• Возможность полного и/или частичного досрочного погашения Кредита;
• Иные условия, которые не противоречат настоящей Программе и отдельно устанавливаются Тарифными планами.

Комиссии и тарифы Банка, определяемые Тарифными планами:

• Процентные ставки по предоставлению Кредитов (устанавливаются в зависимости сроков кредитования, размера Первоначального взноса и иных условий, определяемых Тарифными планами);
• Комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
• Комиссия за оформление Кредита;
• Комиссия за перечисление суммы Кредита в оплату автотранспортного средства;
• Комиссия за открытие ссудного счета;
• Комиссия за ведение ссудного счета;
• Комиссия за погашение ссудной задолженности;
• Комиссия за возникновение просроченной задолженности;
• Повышенные процентные ставки по просроченной ссудной задолженности;
• Комиссия за досрочное погашение Кредита.

Кредит предоставляется Заемщикам, удовлетворяющим следующим обязательным требованиям:

• Возраст Заемщика: не моложе 22 и не старше 55 лет;
• Заемщик является гражданином Российской Федерации;
• Постоянное проживание Заемщика (регистрация по постоянному месту жительства) на территории присутствия дополнительных офисов и Филиалов Банка;*
• Общий трудовой стаж Заемщика составляет не менее 3 (трех) лет (для клиентов Филиалов Банка)/не менее 1,5 лет (для клиентов Московского региона);
• Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (настоящем) месте работы составляет не менее 6 (шести) календарных месяцев;
• Текущее (последнее) место работы находится на территории присутствия дополнительных офисов и филиалов Банка;*
• Заемщик получает регулярные доходы, подтвержденные справкой формы 2-НДФЛ или справкой юридического лица-работодателя Заемщика составленной в соответствии с формой утвержденной в Банке;
• Расходы по ежемесячному обслуживанию кредита не могут превышать 50% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Заемщика;**
• В исключительных случаях расходы по ежемесячному обслуживанию кредита могут достигать 70% от суммы ежемесячных, «чистых» доходов Заемщика;
• Заемщик не имеет непогашенной просроченной задолженности по кредитам и ссудам, ранее полученным в Банке и/или других коммерческих банках;
• Заемщик имеет собственные денежные средства для оплаты первоначального взноса, дополнительных расходов по Кредиту, связанных с выплатой страховых премий, регистрацией автотранспортного средства в органах ГИБДД (постановка на учет) и оплатой комиссий Банка, установленных Тарифными планами.
• Заемщик, получающий доходы от предпринимательской деятельности, предоставляет документы, подтверждающие эти доходы (Налоговая декларация за срок, не менее одного прошедшего года, выписки по счетам (при наличии), дополнительные документы, на основании, которых можно оценить доходы Заемщика).
• Заемщики, проходящие службу по контракту в вооруженных силах, пограничных войсках, органах ФСБ, МВД, МЧС, ФСНК предоставляют контракт и справку о получаемых доходах.

Дополнительные требования к Заемщикам:

• Обязательное оформление письменного согласия супруги (супруга) Заемщика, в случае если он состоит в официальном браке;
• Оформление поручительства по Кредиту Заемщика, если это требование установлено Тарифным планом;
• Иные дополнительные требования, которые не противоречат настоящей Программе и отдельно устанавливаются соответствующими Тарифными планами.

Итак, мы видим, что потребительское кредитование в АКБ «БИН» (ОАО) не достаточно развито. Индивидуальные ссуды, выдаваемые Банком малоэффективны, т.к. предоставление кредита непосредственно на месте покупки товара позволяет потребителям не тратить время на дорогу в отделение банка, а получить кредит непосредственно в месте покупки.

Тем не менее, есть у БИНБАНКа тенденция к развитию потребительского кредитования.  Например, автокредитование происходит непосредственно в салонах продаж и это повышает конкурентоспособность этого банка.

3.3 Развитие скоринг- кредитования в АКБ «БИН» (ОАО)

В 2007 году банк планирует расширять продуктовый ряд, предлагаемый частным клиентам: проекты по кредитным пластиковым картам, предоставление ипотечных кредитов, индивидуальные ссуды, управление активами. В связи с этим планируется увеличение доли доходов банка, формируемых за счет процентных и комиссионных доходов по продуктам и услугам, предоставляемым частным клиентам.

Банк продолжит большое внимание уделять повышению доли непроцентной составляющей доходов и комиссионной прибыли. В структуре непроцентных доходов Банка сохранится тенденция роста комиссионного дохода, сформировавшаяся в последние годы.

С международных рынков капитала Банк планирует привлечь в 2007 году до 200 млн. долларов.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск  возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск  невыплаты процентов по ней, а также  риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения  заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на  выявлении причин невозможности или нежелания заемщика  выполнять  свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

• Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)
• Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.
• Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении лимитов на каждого заемщика принимаются Кредитным Комитетом Банка.
• Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Итак, понятно, почему кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

• Оценка кредитоспособности заемщика.
• Страхование кредитов.
• Привлечение достаточного обеспечения.
• Выдача дисконтных ссуд.
• Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

В практике банков все большее распространение получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Существуют различные подходы к определению кредитного риска для физического лица, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.

Из-за высокого объема персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовых коэффициентов или их конгломератов, а также доходов заемщика). В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель для каждого клиента сравнивается с некоторым числовым порогом. Если интегральный показатель превышает пороговое значение, то принимается положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае кредитная заявка не удовлетворяется.

Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента: неизвестно, вернет ли данный заемщик кредит, но известно, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому банк давать кредит этому человеку не будет.

“Скоринг" - кредитование – это  более простая и быстрая форма, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Входящие в оценку показатели, если рассматривать только кредитование физических лиц, можно разбить на несколько групп:

• характеризующие правоспособность и дееспособность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейный статус, наличие иждивенцев и т.д., а также отсутствие каких-либо ограничений дееспособности);
• характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянного места работы или другого источника доходов, величина доходов, их регулярность, наличие автомобиля, квартиры, другой недвижимости);
• характеризующие его этичность в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и прочее); при достаточной квалификации кредитного инспектора могут применяться также и субъективно-психологические характеристики, полученные в результате так называемого лай-контроля (lie - ложь [англ.]).

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок. Принципы определения кредитоспособности частного заемщика по скорингу можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором подсчет баллов для рейтинга клиента производится по 12 показателям (см. Приложение 1); Технология окончательного решения о возможности кредитования такова. При набранной претендентом сумме в 81 балл экономист принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов в предоставлении кредита клиенту отказывают.

Другой подход к скоринговой оценке качества личности и кредитоспособности применяет французский банк "Креди Агриколь" (см. приложение 2). Если потенциальный заемщик набрал более 510 баллов, банк удовлетворяет просьбу о предоставлении кредита; при 380-509 баллах осуществляется дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок кредита, гарантии); при наборе менее 380 баллов следует отказ от кредитной поддержки.

Известной методикой скоринговой оценки в мировой практике является также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е годы. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

• Возраст-0,1 балл за каждый год свыше 20 лет(максимум- 0,30)
• Пол – женский(0,40), мужской (0).
• Срок проживания- 0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)
• Профессия- 0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии
• Работа- 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие
• Занятость – 0,059- за каждый год работы на данном предприятии
• Финансовые показатели – наличие банковского счета - 0,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит часто получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

В других странах набор характеристик, которые наиболее тесно связаны с вероятностью дефолта - вероятностью, что заемщик не вернет кредит или задержится с выплатой, будет отличаться в силу национальных экономических и социально-культурных особенностей. Чем более однородна популяция клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование дефолта. Поэтому очевидно, что нельзя автоматически перенести модель из одной страны в другую или из одного банка в другой. Даже внутри одного банка существуют различные модели для различных групп клиентов и различных видов кредита.

В скоринге существует две основные проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не узнаем, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об «отказниках». Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Кроме того, скорингу присущ дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования скоринга как метода оценки кредитоспособности клиента осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.

Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Подводя итог, можно отметить, что совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

В данном исследовании мы проанализировали кредитные продукты АКБ «БИН» (ОАО) и пришли к выводу, что потребительское кредитование не достаточно развито в этом банке.

Требуется дополнительные программы по увеличению потребительских кредитов населению.

В этом случае надо помнить, что в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важна разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах скоринг с успехом  применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей.

В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую  модель  какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками. 

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы явля­ется защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна­тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по дого­вору потребительского кредита. Эффективное хо­зяйственное законодательство в таких случаях опе­ративно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадав­шей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распростране­ния потребительского кредитования, - это  нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точ­ки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказу­емость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или вы­давая кредитную карточку, банк-кредитор ориенти­руется на уровень заработной платы (или иных до­ходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохра­нился на весь — иногда весьма продолжитель­ный — срок кредитования. Точно так же потреби­тель должен быть уверен в долгосрочной финансо­вой стабильности банка-кредитора как фактора вы­полнения им своих обязательств (особенно актуаль­но это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ                                        

1. Вишневский А.А., Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.
2. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2006.
3. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121), 2005.
4. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2006.
5. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2006.
6. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2006.
7. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005., №12(289).
8. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.
9. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006.
10. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.
11. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
12. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2004.
13. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 2004.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., Финансы и Статистика, 2005.
15. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006.
16. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит, 2000.
17. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США, М.: Приор, 2000.
18. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2006.
19. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.
20. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО , 2005.
21. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.
22. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.
23. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., М.: Финансы и Статистика, 2002.
24. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2005.

Приложение 1

Справка для получения кредита в АКБ «БИН»

«____»_________________________года                           

 

Справка действительна в течение 30 дней

СПРАВКА

Для получения кредита в

АКБ «БИН» (ОАО)

Дана гр.______________________________________________________________________________________

                                                                ^(Ф.И.О.)

что он(она) постоянно работает с «___»______________________________г.

 

в __________________________________________________________

                                                ^{(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа)}

____________________________________________________________________________________________

                                                                ^{(его почтовый и юридический адрес, ИНН, телефон)}

в должности__________________________________________________________________________________

 

- Среднемесячный доход за последние 6 месяцев ___________________________________________________

                                                                                                                                            ^{(сумма цифрами и прописью)}

- Разовые выплаты

за последние 6 месяцев_________________________________________________________________________

                                                                                                                                            ^{(сумма цифрами и прописью)}

 

- Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев ______________________________________________

                                                                                                                                            ^{(сумма цифрами и прописью)}

в т.ч.

- Подоходный налог                                                                                                     _____________________________

- Страховые взносы в пенсионный фонд                                                                _____________________________

- Алименты                                                                                                                      _____________________________

-Удержания по исполнительным листам                                                               _____________________________

- Прочие платежи (указать какие)                                                                            _____________________________

 

 

Руководитель          _________________                                            ______________________________________

                                                ^{(подпись)                                                                                                                               (Ф.И.О.)}

Главный бухгалтер _________________                                          ______________________________________

                                                                        ^{(подпись)                                                                                                                               (Ф.И.О.)}

 

[1] Справочно: на момент утверждения настоящей Программы пенсионный возраст в РФ для женщин составляет 55 лет, для мужчин  - 60 лет.