История и проблемы развития страхования


Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Основы развития страхового рынка в России

1.1. Этапы становления и развития страхового рынка в России

1.2. Виды и функции страхования

Глава 2. Оценка страхового рынка в России

2.1. Динамика основных статистических показателей страхового рынка

2.2. Анализ деятельности страховщиков

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Перспективы развития новых продуктов на рынке страховых услуг

3.2. Проблемы и перспективы развития перестраховочных операций

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования рыночной экономики предопределяет повышенное внимание к аспектам его развития.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Население, субъекты малого предпринимательства, остальные экономические субъекты рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности и других. Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно обоснованных методов управления и регулирования.

В условиях рыночной экономики страхование участвует в решении проблем образования, предоставления медицинских услуг, пенсионного обеспечения, расширяя, таким образом, спектр страховых услуг, в которых объективно заинтересовано общество. Развитие страхового рынка России, опираясь на мировой опыт, неизбежно будет иметь свои особенности, которые определяются общей экономической ситуацией в России, переходным характером экономики, а также специфическими страховыми условиями: повышенной опасностью рисков, сложившихся на российском рынке - природных, техногенных и других, при одновременно малой финансовой ёмкости самого российского страхового рынка.

Информационной базой исследования послужили Гражданский Кодекс Российской Федерации, Законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации и другие инструктивные и методические материалы финансовых, налоговых, кредитных ведомств, а также Законопроекты.

Эмпирической основой исследования послужили данные Министерства финансов РФ, бухгалтерские и статистические отчеты страховых организаций, аналитические отчеты Службы Банка России по финансовым рынкам.

Объектом исследования выбраны экономические отношения, возникающие в процессе функционирования и развития страхового рынка.

Предметом исследования является исследование организации страхового дела в России.

Цель настоящей работы заключается в исследовании организации системы страхования в России.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

- раскрыть теоретические аспекты, касающиеся механизма функционирования страхового рынка;

- проанализировать страховой рынок России;

- выявить основные перспективы развития страхового рынка в России.

Курсовая работа состоит из введения, основной части, включающей три главы, заключения и библиографического списка использованной литературы.

Глава 1. Основы развития страхового рынка в России

1.1. Этапы становления и развития страхового рынка в России

Современный этап развития страхования в России начался с принятием Закона СССР от 26 мая 1988 года № 8998-ХI «О кооперации в СССР», ликвидировавшего государственную монополию на проведение страховых операций и способствовавшего появлению негосударственных страховых организаций в форме кооперативов, получивших право на самостоятельное определение условий заключения договоров по выбранным видам страхования.

Постановление Совета Министров СССР от 19 июня 1990 года № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» закрепило возможность создания негосударственных страховых организаций в указанных организационно-правовых формах.

Последующее постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 года № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства» было ориентировано на создание конкурентной среды на российском страховом рынке, где смогут действовать государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, осуществляющие различные виды страхования[1].

В 1992 году произошло преобразование Госстраха РСФСР в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», единственным акционером которого стало государство. В состав новой компании вошли 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования.

Этот период становления российского страхового рынка характеризуется стихийностью процесса создания страховых компаний при отсутствии государственного регулирования страховой деятельности.

История существования страхового надзора в Российской Федерации началась с созданием Госстрахнадзора (Указ Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 133 «О Государственном страховом надзоре Российской Федерации»).

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», вступивший в силу с 1993 года, определил правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации.

На период с 1995 по 1996 год приходится пик развития «зарплатного» страхования жизни, в основе которого лежало использование льготного режима налогообложения краткосрочного накопительного страхования жизни в целях снижения налогов на фонд оплаты труда предприятия.

Приказами Росстрахнадзора[2] от 18 марта 1994 года № 02-02/04 «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», от 14 марта 1995 года № 02-02/06 «Об утверждении Правил размещения страховых резервов», а также от 30 октября 1995 года № 02-02/20 «Об утверждении «Инструкции о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков» было положено начало процессу установления требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 14 августа 1996 года № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Росстрахнадзор был ликвидирован, а его функции переданы Минфину России[3].

Ввиду либеральных условий создания новых страховых организаций и отсутствия жестких требований к их финансовой устойчивости и платежеспособности к началу 1997 года число страховых организаций выросло до 2,7 тыс.

В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 года
№ 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании»[4] страховщики были обязаны в срок до 1 января 2000 года увеличить минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств:

- до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

- 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении страхования жизни и иных видов страхования;

- 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении исключительно перестрахования.

Финансовый кризис 1998 года подорвал платежеспособность большинства страховщиков, лишил их многих страхователей, привел к потере значительной части резервов, банковских депозитов и инвестиционного дохода. Это, в свою очередь, побудило страховщиков сокращать расходы на ведение дела, доля которых в страховых премиях была довольно высокой, а также увеличивать капитализацию своего бизнеса.

Вместе с тем финансовый кризис стимулировал структурные изменения в системе страхования, а именно: создание групп страховых организаций, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах друг друга; создание на базе небольших страховых организаций филиалов или дочерних компаний крупных страховщиков.

С принятием Федерального закона от 20 ноября 1999 года № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» стало возможным введение разрешения на увеличение размера уставного капитала страховой организации за счет средств иностранных инвесторов. Указанный закон также установил требования к участию иностранного капитала в уставных капиталах отечественных страховщиков.

Мощным импульсом для роста страхового рынка послужило принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Это способствовало увеличению объемов страховых премий по обязательному страхованию как в абсолютном, так и в относительном выражении.

Федеральным законом от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» было определено, что страховые организации до 1 июля 2007 года обязаны выбрать специализацию видов страхования, по которым они будут осуществлять свою деятельность – либо только страхование объектов личного страхования, либо только страхование объектов имущественного страхования, страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования, – и уведомить об этом орган страхового надзора.

Также указанным законом было установлено очередное увеличение минимального размера уставного капитала страховыми организациями в зависимости от видов страхования[5]:

- 30 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни;

- 60 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни;

- 120 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Процесс приведения минимального размера уставного капитала в соответствие с требованиями указанного Федерального закона проводился в три этапа и должен был завершиться в срок до 1 июля 2007 года.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 года № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» была образована Федеральная служба страхового надзора (далее – ФССН). Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности были переданы ФССН, а нормативно-правовое регулирование и выработка государственной политики в сфере страховой деятельности остались в ведении Минфина России.

Важным этапом в совершенствовании требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков стало утверждение Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (приказ Минфина России от 16 декабря 2005 года № 149н). Данная мера привела к значительному сокращению числа сомнительных игроков на российском страховом рынке, в том числе и за счет страховщиков, использовавших схему «зарплатного» страхования жизни.

Начиная с 1 января 2010 года страховщики стали формировать страховые резервы в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Минфина России от 9 апреля 2009 года № 32н.

Расширению видов обязательного страхования способствовало принятие Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

В целях увеличения капитализации российского страхового рынка, а также повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков был принят Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», согласно которому минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть увеличен в срок до 1 января 2012 года[6]:

- до 60 млн рублей при проведении исключительно медицинского страхования;

- 120 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни;

- 240 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни;

- 480 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Указом Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» ФССН была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам, которой были переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

1.2. Виды и функции страхования

В соответствии со статьей 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) средств железнодорожного транспорта;

8) средств воздушного транспорта;

9) средств водного транспорта;

10) грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) предпринимательских рисков;

23) финансовых рисков.

Специфичность экономической категории страхования обуславливает три основных признака:

  • случайный характер наступления разрушительного события;
  • чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;
  • объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба.

Указанные признаки в своей совокупности свидетельствуют о наличии страхового риска в деятельности людей и о необходимости защитных мер для обеспечения непрерывного, бесперебойного процесса и сохранения жизненного уровня населения.

Именно в страховом риске, а также в защитных мерах состоит сущность экономической категории «страховой защиты» имущественных интересов общества.

Экономическая сущность страхования заключается в разложении убытков, понесённых одним лицом, между множеством других лиц, которым угрожает однородная опасность[7].

Главное же значение страхования состоит в том, что благодаря ему борьба с неподконтрольными человеку силами природы и последствиями причинённых ею убытков становится прогнозируемой и принимает закономерный характер, позволяющий точно установить предполагаемые расходы и учесть их в составе затрат по ведению хозяйства. Устраняя вредные последствия всякого рода случайностей, страхование тем самым понижает риски производства и упрочивает хозяйственный оборот.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории (рис. 1.1). Большинство экономистов выделяют следующие функции страхования: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая. Охарактеризуем указанные функции более подробно.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим юридическим и физическим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Возмещение ущерба в этом случае осуществляется в рамках договоров имущественного страхования. Порядок и механизм возмещения определяются страховыми компаниями и регулируются государством. Что касается личного страхования, то через эту функцию при наступлении страхового случая производятся выплаты соответствующих денежных средств гражданам, участникам страхового процесса.

Рисунок 1.1. Функции страхования

Посредством этой функции страхование обеспечивает реализацию объективной экономической необходимости страховой защиты и здоровья граждан, сохранность их имущества, общественную производственную деятельность, а также весь круг рисков, связанных с деятельностью юридических лиц.

Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания объективно заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путём уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определённые отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования[8]:

-страхование жизни;

-страхование накоплений и от несчастного случая;

-страхование на случай ремонта квартиры и др.

Таким образом, изменения в экономике подчеркнули объективный характер страхования как экономической категории, выражающей необходимые и реально существующие отношения между государством, предприятиями, организациями всех форм собственности, населения и страховых компаний.

Глава 2. Оценка страхового рынка в России

2.1. Динамика основных статистических показателей страхового рынка

Одним из индикаторов развития рынка страховых услуг является доля совокупного размера страховой премии в совокупном доходе, полученном агентами внутри страны (ВВП). За период с 2000 по 2011 год включительно максимальное значение доли совокупного размера страховой премии в ВВП составило 3,3 % (2003 год). При этом среднее значение показателя за указанный период составило 2,55 %, а его стандартное отклонение – 0,36 %, что свидетельствует об относительной устойчивости динамики показателя. По состоянию на 31 декабря 2011 года доля совокупного размера страховой премии в ВВП не изменилась по сравнению с аналогичным показателем на конец 2010 года и составила 2,3 %[9].

Рис. 2.1. Динамика доли совокупного размера страховой премии

Величина страховой премии на душу населения за период с 2001 по 2011 год увеличилась с 63 до 276 долларов США (т.е. в 4,4 раза). Средний темп прироста показателя за указанный период составил 17,4 %. Такая положительная динамика во многом обусловлена ростом потребления страховых услуг (в особенности ОМС) при относительно небольших колебаниях численности населения.

Рис. 2.2. Динамика величины страховой премии на душу населения за период с 2001 по 2011 год

Совокупный размер страховых премий за период с 2000 по 2011 год увеличился в 6,5 раз: с 6,1 до 39,5 млрд долларов США. Положительная динамика показателя обусловлена увеличением сборов страховых премий, как по добровольным, так и обязательным видам страхования. Совокупный размер выплат по страховым случаям увеличился с 4,3 до 27,7 млрд долларов США. Среднее значение коэффициента выплат за указанный период составило 67 %. Максимальное значение указанного показателя наблюдалось в 2002 году (77 %) и было обусловлено значительным размером выплат по страхованию жизни. При этом его минимальное значение отмечено в 2005 году (56 %), что связано в большей степени с резким сокращением величины выплат по данному виду страхования[10]. На фоне мирового финансово-экономического кризиса 2008–2009 годов произошло сокращение величины страховых премий и увеличение объема страховых выплат. В 2009 году значение коэффициента выплат превысило среднее значение за период с 2000 по 2011 год и составило 75 %.

Рис. 2.3. Динамика страховых премий, выплат и коэффициент выплат за период с 2000 по 2011 гг.

В 2010 году российская экономика постепенно начала восстанавливаться после кризиса.

Рис. 2.4. Динамика темпов прироста страховых премий и выплат за период с 2001 по 2011 год

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и увеличение доходов населения отразились на состоянии страхового рынка. В результате восстановления спроса на страховые услуги темп прироста страховых премий превысил таковой страховых выплат. Аналогичная тенденция наблюдалась и в 2011 году.

Рис. 2.5. Виды страхования

За период с 2000 по 2011 год произошли изменения в структуре совокупной страховой премии. В большей степени они были обусловлены сокращением доли страховых премий по страхованию жизни в совокупной величине страховой премии (с 47 % в 2000 году до 3 % в 2011 году), увеличением доли страховых премий по обязательному страхованию (с 18 % в 2000 году до 56 % в 2011 году) и появлением в 2009 году нового вида страхования – страхование предпринимательских и финансовых рисков, доля страховых премий по которому в 2011 году составила 1 % в совокупной страховой премии[11].

2.2. Анализ деятельности страховщиков

По состоянию на 31 декабря 2011 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 579 страховщиков, из них 572 страховые организации и 7 обществ взаимного страхования (на 31 декабря 2010 года – 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования).

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила 1 267,85 и 888,39 млрд рублей соответственно. Прирост страховых премий по сравнению с аналогичным показателем за 2010 год составил 21,2 %, прирост страховых выплат – 14,8 %. Совокупные страховые премии и страховые выплаты включают показатели по обязательному медицинскому страхованию[12], которые составили 604,19 и 585,25 млрд рублей соответственно. Без учета указанного вида страхования страховые премии составили 663,66 млрд рублей (+18,9 %), страховые выплаты составили 303,14 млрд рублей (+3,3 %).

По состоянию на 31 декабря 2011 года страховые премии по страхованию имущества составили 60 % суммарной величины страховых премий по добровольным видам страхования. За год данный показатель увеличился на 19,1 % и составил 333,21 млрд рублей. При этом страховые выплаты по указанному виду сократились на 1,6 % и составили 146,38 млрд рублей.

Премии, собранные страховщиками за 2011 год, по сельскохозяйственному страхованию выросли на 56,6 %, составив 16,22 млрд рублей. Страховые выплаты в данном сегменте по сравнению с аналогичным показателем за 2010 год выросли незначительно (на 3,6 %) и составили 8,22 млрд рублей. Страховые премии по страхованию наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта, основная доля в которых принадлежит автоКАСКО, выросли на 18,1 % и составили 164,53 млрд рублей. Страховые выплаты по данному виду страхования практически остались на прежнем уровне, незначительно снизившись на 0,9 %, и составили 105,74 млрд рублей.

По договорам личного страхования (кроме страхования жизни) страховые премии также продемонстрировали положительный прирост на 18,4 % и составили 145,6 млрд рублей. Страховые выплаты по виду страхования составили 81,25 млрд рублей, что на 12,2 % больше аналогичного показателя за 2010 год. При этом отмечается существенный рост премий по страхованию от несчастных случаев и болезней на 31,9 % (48,58 млрд рублей), рост выплат в данном сегменте составил 34 % (8 млрд рублей) (табл. 2.1).

Таблица 2.1

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2011 год

Виды страхования

Страховые премии

Выплаты

млрд руб.

% к общей сумме

 % к соответст-вующему периоду предыду-щего года

млрд руб.

% к общей сумме

% к соответст-вующему периоду предыду-щего года

Cтрахование жизни

34,7

2,7

153,0

7,66

0,9

96,0

Личное страхование (кроме страхования жизни)

145,58

11,5

118,4

81,25

9,1

112,2

Страхование имущества

333,21

26,3

119,1

146,38

16,5

98,4

Страхование ответственности

27,33

2,2

100,3

3,68

0,4

125,6

Страхование предпринимательских и финансовых рисков

12,03

0,9

146,7

1,48

0,2

54,6

ИТОГО по добровольным видам страхования

552,85

43,6

119,9

240,45

27,1

102,4

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

103,3

8,1

112,4

56,2

6,3

100,5

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО)

7,51

0,6

108,5

6,49

0,7

94,8

Обязательное медицинское страхование

604,19

47,7

124,2

585,25

65,9

122,9

ИТОГО по обязательным видам страхования

715,00

56,4

122,2

647,94

72,9

120,2

ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования

1 267,85

100,0

121,2

888,39

100,0

114,8

Сборы в секторе страхования жизни продолжают расти и за 2011 год сумма страховых премий в этом сегменте увеличилась на 53 %, что составило 34,7 млрд рублей, а выплаты, наоборот, снизились на 4 % по сравнению с аналогичным показателем 2010 года и составили 7,66 млрд рублей.

Основной рост страховых премий приходится на страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (+59,2 %), за ним следует страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (+58 %).

В секторе ОСАГО страховые премии составили 103,3 млрд рублей (+12,4 %), страховые выплаты – 56,2 млрд рублей, увеличившись на 0,5 %[13].

Таблица 2.2

Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам

Наименование округа

Страховые премии

Выплаты

млрд руб

% к общей сумме

% к соответст-вующему периоду предыду-щего года

млрд руб

% к общей сумме

% к соответст-вующему периоду предыду-щего года

Центральный федеральный округ

372,51

56,1

118,8

162,15

53,5

100,9

Северо-Западный федеральный округ

67,16

10,1

115,2

37,7

12,4

104,4

Южный федеральный округ

30,28

4,6

121,5

13,14

4,3

98,8

Приволжский федеральный округ

83,87

12,6

121,2

40,25

13,3

102,3

Уральский федеральный округ

47,1

7,1

118,3

24,36

8,1

105,2

Сибирский федеральный округ

40,85

6,2

117,5

17,63

5,8

101,9

Дальневосточный федеральный округ

13,79

2,1

111,5

4,78

1,6

108,9

Северо-Кавказский федеральный округ

8,1

1,2

119,1

3,12

1,0

92,3

ИТОГО по федеральным округам

663,66

100,0

118,6

303,13

100,0

101,8

Совокупный размер страховых премий в добровольном страховании ответственности за 2011 год вырос незначительно по сравнению с аналогичным показателем 2010 года (+0,3 %) и составил 27,3 млрд рублей, а страховые выплаты, наоборот, существенно увеличились (+25,6 %) и составили 3,68 млрд рублей.

Высокие темпы прироста отмечены в секторе страхования предпринимательских и финансовых рисков (+46,7 %), объем страховых премий в данном сегменте составил 12,03 млрд рублей, при этом выплаты по данному виду страхования продолжают сокращаться. За 2011 год они снизились еще на 45,4 % по сравнению с аналогичным показателем 2010 года и составили 1,48 млрд рублей.

Положительная динамика роста совокупного размера страховых премий (прирост от 11,5 до 21,5 %) наблюдается во всех федеральных округах. Наибольший прирост страховых премий зафиксирован в Южном (21,5 %) и Приволжском (21,2 %) федеральных округах, наименьший – в Дальневосточном федеральном округе (11,5 %).

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Перспективы развития новых продуктов на рынке страховых услуг

  1. Сельскохозяйственные риски.

С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», на основании которого строится новая система сельхозстрахования в России (далее – Закон). Осуществлять сельхозстрахование с государственной поддержкой имеют право только страховые организации, входящие в объединение страховщиков, которое разрабатывает и утверждает единые для всех своих членов правила работы. Объединение страховщиков выполняет функции гаранта платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из них. Для этих целей формируется фонд компенсационных выплат, который наполняется за счет перечисления страховщиками части полученной страховой премии. Размер отчислений устанавливается объединением страховщиков, но не может быть менее 5 % полученных страховых премий.

С 1 января 2012 года сельскохозяйственный товаропроизводитель должен оплачивать лишь 50 % начисленной страховой премии, оставшиеся 50 % страховой премии перечисляются на счет страховой организации органом управления АПК субъекта Российской Федерации.

Законом вводится План сельскохозяйственного страхования, содержащий перечень объектов страхования и предельные ставки для расчета размера субсидий. План разрабатывается ежегодно на основе предложений субъектов Российской Федерации и объединения страховщиков, подлежит обязательному согласованию с ответственными федеральными министерствами и ведомствами. По сути, этим План обеспечит заблаговременное и обоснованное планирование потребностей в бюджетных деньгах на поддержку агрострахования, а также регулирование страховых тарифов для каждого региона страны с учетом особенностей субъекта.

Расширяется спектр страхования – с 2013 года система сельхозстрахования с государственной поддержкой на основе нового Закона начнет работать и по риску гибели (падежа) сельскохозяйственных животных.

Законом также расширен перечень опасных природных явлений, от воздействия которых страхуется урожай сельхозкультур и посадок многолетних насаждений. Добавлены: природный пожар, проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер; нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

Будут вводиться единые стандарты страхования в целях упрощения процедур заключения договора и выплаты страхового возмещения: стандартные правила страхования, стандартный договор страхования, стандарт страховой документации: акты обследования, справки и т.д., стандарт урегулирования убытков, единые стандарты оценки ущерба для урегулирования споров между страховщиком и страхователем законом предусмотрена процедура агроэкспертизы, оплачивать которую теперь будет страховщик.

Поэтапное введение общей информационной базы создаст существенные препятствия для «схемного» страхования, поскольку максимально осложнит прежние методы работы недобросовестных участников процесса страхования.

  1. Страхование опасных производственных объектов.

Согласно пункту 6 статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон) страхователем является владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте.

Владельцем опасного объекта является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющий опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющий эксплуатацию опасного объекта (пункт 4 статьи 2 Закона).

В соответствии со статьей 5 Закона к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов опасные производственные объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры.

Отнесение объектов к опасным производственным объектам осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ).

Закон вступил в силу с 1 января 2012 года. В целях его реализации в декабре 2011 года было проведено лицензирование деятельности по осуществлению обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов, в результате которого 51 страховой организации были выданы соответствующие лицензии.

  1. Проект Федерального закона № 435917-5 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами».

Необходимость разработки данного проекта обусловлена социальными факторами. В настоящее время не всегда в полном объеме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причиненного ему в процессе перевозки. Помимо этого, очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками, в том числе отсутствие у перевозчиков необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки.

Законодательство о страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами имеется во многих странах мира, в том числе и у транспортных партнеров России по СНГ (Беларусь, Казахстан, Молдова). Их опыт показывает, что обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами дает положительный результат как в плане обеспечения адекватной и своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, так и в плане сохранения финансовой состоятельности перевозчиков.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров, станет инструментом адекватной и гарантированной реализации норм гражданского законодательства Российской Федерации в сфере ответственности перевозчика перед пассажирами.

Исходя из этого, установление законопроектом единых правовых основ обеспечения страховой защиты имущественных интересов граждан – потребителей услуг пассажирского транспорта, позволит обеспечить: концептуальное единство организации страхования ответственности перевозчиков на всех видах транспорта; гарантированность прав пассажиров на получение страхового возмещения вне зависимости от вида транспорта и характера перевозки и упрощение процедуры его получения; всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности перевозчиков; повышение финансовой устойчивости перевозчиков посредством страховых гарантий возмещения вреда, причиненного ими жизни, здоровью или имуществу пассажиров, в том числе с использованием механизма предварительных выплат.

Предметом правового регулирования законопроекта являются общественные отношения, связанные с заключением, изменением, исполнением и прекращением договора обязательного страхования ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, с деятельностью профессионального объединения страховых организаций по гарантированию выплат по обязательному страхованию ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам, а также отношения, возникающие в связи с ведением гражданами и организациями деятельности по перевозке пассажиров.

Основной целью законопроекта является защита интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.

Минимальные страховые суммы, установленные для рисков причинения вреда жизни или здоровью, определены на основе уже существующего стандарта возмещения вреда, который действует в настоящее время для пассажиров на воздушном транспорте (статья 133 Воздушного кодекса Российской Федерации).

Решением Комитета по финансовому рынку Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации проект Федерального закона рекомендован к принятию во втором чтении.

Предполагается, что в результате принятия Федерального закона будет обеспечено выравнивание размеров компенсаций за ущерб жизни и здоровью вне зависимости от вида транспорта, которым пользуется пассажир. В связи с этим безопасность на транспорте повысится, поскольку перевозчики будут заинтересованы направлять средства на мероприятия по снижению аварийности и повышению уровня безопасности перевозок пассажиров.

3.2. Проблемы и перспективы развития перестраховочных операций

Правовые основы проведения перестрахования в Российской Федерации определены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании).

С учетом того, что статистические данные по использованию страховыми организациями инструмента перестрахования наиболее полно представлены с 2005 года, анализ динамики российского рынка страховых услуг в разрезе операций перестрахования представлен за период с 2005 по 2011 год.

В 2005 году Федеральным законом от 7 марта 2005 года № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» было установлено обязательное условие в срок до 1 июля 2007 года получить лицензию исключительно на осуществление перестрахования для страховщиков, осуществляющих перестрахование без отдельной лицензии. Такое решение было продиктовано необходимостью занять жесткую позицию по отношению к «серым» перестраховщикам, давая возможность выхода на первый план реальных перестраховщиков, что, в свою очередь, способствует повышению прозрачности и привлекательности отрасли в целом.

За указанный период объем страховых премий по договорам, переданным в перестрахование, сократился в абсолютном выражении с 7,2 млрд долларов США в 2005 году до 3 млрд долларов США в 2011 году. Доля данного показателя в совокупном объеме страховых премий также снизилась за указанный период (с 42,3 % в 2005 году до 7,6 % в 2011 году).

Рис. 3.1. Динамика страховых премий по договорам, переданным в перестрахование

Начиная с 2007 года наблюдается устойчивая тенденция увеличения доли страховых премий по договорам, переданным в перестрахование нерезидентам Российской Федерации, в совокупной величине страховых премий по договорам, переданным в перестрахование (с 38,5 % в 2007 году до 67,7 % в 2011 году).

Основными партнерами российских страховых организаций по перестрахованию являются Соединенное королевство Великобритании и Северной Ирландии, Германия, Швейцария.

За 2011 год размер выплат по договорам, переданным в перестрахование, не изменился в абсолютном выражении по сравнению с аналогичным показателем за 2005 год. При этом анализ данного показателя за период с 2005 по 2011 год показывает, что изменения в его значениях описываются затухающими колебаниями. Доля страховых выплат, произведенных по договорам, переданным в перестрахование нерезидентам Российской Федерации, в совокупном объеме страховых выплат по договорам, переданным в перестрахование, увеличилась с 0,25 % в 2005 году до 0,75 % в 2011 году.

Среднее значение коэффициента выплат по договорам, переданным в перестрахование, за период с 2005 по 2011 год составило 26 %. По состоянию на 31.12.11 коэффициент выплат превысил свое среднее значение на 3 %.

Рис. 3.2. Динамика участия перестраховщиков в выплатах по страховым случаям за период с 2005 по 2011 год

Объем страховых премий по договорам, принятым в перестрахование, в абсолютном выражении снизился с 3,5 млрд долларов США в 2005 году до 1,1 млрд долларов США в 2011 году. При этом соответствующие страховые выплаты за тот же период демонстрировали относительную устойчивость, вследствие чего коэффициент выплат увеличился в 3,5 раза (с 11 % в 2005 году до 39 % в 2011 году).

Рис. 3.3. Динамика страховых премий, выплат и коэффициента выплат по договорам, принятым в перестрахование, за период с 2005 по 2011 год

В целях увеличения капитализации российского страхового рынка, а также повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков был принят Федеральный закон от 29 ноября 2010 года
№ 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», согласно которому минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть увеличен в срок до 1 января 2012 года:

- до 60 млн рублей при проведении исключительно медицинского страхования;

- 120 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни;

- 240 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни;

- 480 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Тем не менее недостаточная капитализация российского рынка перестрахования тормозит развитие отрасли, которая нуждается в инвестициях. Привлечение капитала позволило бы российским специализированным перестраховщикам увеличить объемы покрытий и бизнеса.

Таким образом, основными перспективами развития российского страхового рынка являются:

- сокращение числа сомнительных игроков, осуществляющих страховую деятельность, вызванное усовершенствованием требований, предъявляемых финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также увеличением капитализации страхового бизнеса;

- создание условий для появления новых, а также развития существующих видов страхования (в особенности, что касается обязательных видов страхования).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из того, что страховой рынок, как и рынки прочих финансовых и нефинансовых услуг, действует и развивается по общим законам, различие заключается в специфике услуги, определяющей сферу экономических отношений и систему взаимодействия продавца и покупателя, автор предлагает следующее определение страхового рынка: «Страховой рынок - совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда с помощью купли - продажи страховой услуги при участии страховых организаций, покупателей страховых услуг, юридических и физических лиц».

Специфичность экономической категории страхования обуславливает три основных признака: случайный характер наступления разрушительного события; чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями; объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба.

Основными перспективами развития российского страхового рынка являются:

- сокращение числа сомнительных игроков, осуществляющих страховую деятельность, вызванное усовершенствованием требований, предъявляемых финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также увеличением капитализации страхового бизнеса;

- создание условий для появления новых, а также развития существующих видов страхования (в особенности, что касается обязательных видов страхования).

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Большинство экономистов выделяют следующие функции страхования: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Гражданский Кодекс РФ. - Ч.2. от 22 декабря 1995 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп.).
  2. ФЗ « Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ.
  3. ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ.
  4. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ.
  5. ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.
  6. ФЗ « Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ.
  7. Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р.) 2004.
  8. Баутов А. Оценка факторов качества, влияющих на деятельность страховой организации // Страховое дело.-2004.- № 2.-С.13-16.
  9. Белов А. Региональная сеть страховой компании. Пути увеличения эффективности // Страховое дело.-2012.-N 6.-С.33-35.
  10. Бесфамильная Л.В.,Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы.-2011.-N 1.-С.37-42.
  11. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2012. - 378с.
  12. Гонин Р.,Котов А. Минимизация убытков в страховой компании // Страховое дело.-2011.-N 6.-С.24-26.
  13. Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций: (Страховой аудит)/Е.Ф.Дюжиков.-М.:Аудитор,2011.-90с.
  14. Едаков А. Элементарная математическая модель для прогнозирования результатов страховой компании // Страховое дело.-2005.-№ 1.-С.56-58.
  15. Жук И. Проектирование страховой компании: понятие об организации и группировке работ // Страховое дело.-2005.-№ 6.-С.14-23.
  16. Жук И. Улучшение и проектирование - альтернативные методологии изменения страховых компаний // Страховое дело.-2004.-№ 1.-С.14-21.
  17. Измайлов В.Г. Управление перестрахованием на уровне компании // Страховое дело.-2012.-№ 10.-С.48-57.
  18. Инвестиционная политика страховых компаний // Финансовый бизнес.-2005.-№ 9.-С.47.
  19. Кириллова Н. Финансовая устойчивость и несостоятельность страховых компаний // Страховое дело.-2001.-№ 5.-С.17-21.
  20. Постникова И. Российский рынок перестрахования: параметры и процессы. // Финансы. 2013. №4. С. 42.-44
  21. Решетин Е.А. Оценка надежности российских страховых компаний: первый опыт присвоения национального рейтинга // Страховое дело.-2005.-№ 10.-С.5-11.
  22. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.- М.: Анкил, 2003. - 522с.
  23. Федорова М. Основы страховой деятельности.- М.: БЕК, 2009. - 485с.
  24. Щиброщ К. Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития // Финансы. 2005. №12. С. 15-18.
  25. http://ffms.ru/

[1] Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2012. – С.76.

[2] Указом Президента Российской Федерации от 9 апреля 1993 года № 439 Госстрахнадзор был переименован в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

[3] Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.- М.: Анкил, 2003. – С.89.

[4] Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании» был переименован в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

[5] Федорова М. Основы страховой деятельности.- М.: БЕК, 2009. – С.103.

[6] Белов А. Региональная сеть страховой компании. Пути увеличения эффективности // Страховое дело.-2012.-N 6.-С.33.

[7] Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций: (Страховой аудит)/Е.Ф.Дюжиков.-М.:Аудитор, 2011.- С.79.

[8] Жук И. Проектирование страховой компании: понятие об организации и группировке работ // Страховое дело.-2005.-№ 6.-С.19.

[9] http://ffms.ru/

[10] http://ffms.ru/

[11] http://ffms.ru/

[12] Средства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и поступающие в страховую медицинскую организацию, не будут рассматриваться как страховые платежи, а будут квалифицироваться как средства целевого финансирования с 1 января 2012 года (ч. 6 статьи 14 Федерального закона от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»).

[13] http://ffms.ru/