Доклад "Правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания (в том числе и интернет-банкинга)"


В настоящее время все большее распространение среди технологий банковских услуг кредитных организаций России получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания (далее-ДБО).

На основании повсеместного распространения ДБО вопросы правового регулирования этой сферы деятельности в России приобретают актуальное значение.

Прежде всего, следует обратиться к самому понятию дистанционного банковского обслуживания.

Горчакова М.Е. определяет дистанционное банковское обслуживание как «предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации»[1].

Понятие системы ДБО дано в Письме ЦБ РФ от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания», которая определяется как «совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется ДБО»[2].

Дистанционное банковское обслуживание можно считать общим термином для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных сетей. В английском языке для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, Internet-banking, PC-banking, phone-banking, mobile banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking[3].

По мнению автора статьи, понятие «дистанционное банковское обслуживание» включает в себя обслуживание, как населения, так и юридических лиц в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи.

В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а, используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т. д.[4]

Дистанционное банковское обслуживание российским законодательством на уровне федеральных законов почти не регулируется. Отдельные нормы содержит п.3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ[5] в котором указано, что договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК);

б) быть подписаны уполномоченными лицами.

В этих целях на практике часто используется электронно - цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек.
Использование паролей и кодов не всегда позволяет достичь требуемого результата. Например, коды СВИФТа и системы РейтерДилинг - общеизвестны. Они не заменяют подпись под документом.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1[6] ничего не говорится об оказании кредитными организациями услуг по ДБО.

Также в Положении №2-П от 3 октября 2002 года «О безналичных расчетах в РФ» нет основ правового регулирования оказания услуг по ДБО.

В 2008 году была попытка Банка России урегулировать на законодательном уровне деятельность кредитных организаций по ДБО. ЦБ РФ подготовил редакцию положения №2-П от 3 октября 2002 года «О безналичных расчетах в РФ»[7]. Изменения касались ввода понятий «электронного средства платежа» и «удаленного банковского обслуживания»[8].

В разработанной редакции положения были установлены единые стандарты документооборота, правила расчета, требования к банкам по разработке систем управления рисками, а также рассмотрены вопросы по использованию инновационных методов платежей. Это должно было облегчить внедрение в России современных платежных систем. Но поправки не были внесены.

Несмотря на проблемы в правовом регулировании системы ДБО, Банк России формирует свою позицию в данной области банковского регулирования и надзора и вырабатывает принципиальные подходы. При этом Банк России старается учитывать мнение российского законодательства и банковского сообщества: в III квартале 2008 года было проведено анкетирование[9] почти всех действующих банков, которое позволило получить представление о том, кто из них работает в Интернете, какие виды услуг оказывает, сколько имеет интернет-клиентов, какое программное обеспечение применяет, каковы основные проблемы при использовании интернет-технологий.

В анкетировании участвовали 1090 кредитных организаций (КО) из 77 регионов России. Исходя из результатов анкетирования, практическое применение нашли около 20 вариантов организации дистанционного банковского обслуживания. Абсолютное большинство кредитных организаций (1042 или 95,6% от принявших участие в анкетировании) используют те или иные технологии электронного банкинга. Не осуществляют ДБО 48 (4,4%) кредитных организаций. Сводная информация о применении кредитными организациями технологий ДБО представлена на прилагаемых диаграммах. Наибольшее распространение получило обслуживание:

- с использованием систем Банк-клиент – 1023 КО (94%);

- с использованием систем денежных переводов без открытия банковского счета – 713 КО (65%);

- с применением программно-технических устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт – 632 КО (58%).

Таблица 1

Регулирование ДБО

Положения Центрального банка

НПА и рекомендации ЦБ РФ, которые следует учитывать при организации ДБО

  • Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
  • Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
  • Положение от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
  • Положение от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
  • Положение от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
  • Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»
 
  • Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
  • Стандарт Банка России СТО ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения";
  • Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;
  • Письмо Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
  • Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
  • Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
  • Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
  • Письмо Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»
  • Письмо Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»

Подавляющее большинство кредитных организаций применяют технологии электронного банкинга широкого спектра. В 743 организациях (77,4%) в эксплуатации находятся от 2 до 5, а в 71-й (6,5%) - от 6 до 10 разновидностей систем ДБО.

Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время осуществляются на основании соответствующих Положений Банка России, а также с учетом других нормативно-правовых актов РФ и рекомендательных писем ЦБ РФ (табл. 1). В целях обеспечения надежности банковской деятельности и защиты интересов клиентов кредитных организаций было разработано Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»[10]. Это первый документ Банка России, разработка которого обусловлена именно специфическими особенностями ДБО, которые могут использоваться в противоправных целях.

Перечислим условия, которые гарантируют минимизацию (исключение) практически любых проблем, связанных с применением кредитной организацией как технологий электронного банкинга, так и вообще информационных технологий в своей деятельности, а значит, и сопутствующих рисков:

- грамотная политика информатизации, проводимая кредитной организацией (ее руководством);

- адекватная сложности и масштабам ее деятельности организация внутрибанковских процессов и процедур (управления и контроля);

- тщательно продуманная сетевая архитектура распределенных банковских компьютерных (автоматизированных) систем;

- наличие должным образом организованного внутреннего контроля (аудита) как своеобразной внутрибанковской системы;

- обеспечение информационной безопасности внутрибанковских процедур, операций и хранилищ данных (включая резервные);

- осуществление финансового мониторинга, адекватное применяемым технологиям электронного банкинга;

- полноценное информационное и документарное обеспечение клиентов;

- эффективное взаимодействие применяющей ДБО кредитной организации со своими провайдерами и поставщиками аппаратно-программного обеспечения.

Такая ситуация соответствует оптимальной модели пруденциальной организации ДБО в кредитных организациях. В рассматриваемом Письме Банка России отмечается сам факт, что «в последнее время в российском сегменте сети Интернет участились сетевые атаки на сайты и серверы <...> кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО <...> (пароли, секретные ключи средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, ПИН-коды и номера банковских карт, а также персональные данные их владельца)»[11]. Тем самым сделан акцент на наиболее уязвимые информационные компоненты, которые, во-первых, являются типовыми в ДБО и, во-вторых, могут быть использованы не предусмотренным их владельцами образом. Поэтому самим кредитным организациям уместно заботиться об обеспечении соответствующей грамотности своей клиентуры, обслуживаемой посредством ДБО (и, как показывает практика, изначально склонной нарушать именно правила обеспечения информационной безопасности), с тем, чтобы предотвратить потенциальные проблемы, связанные как с конкретной технологией ДБО, так и с недостаточной информированностью каждого отдельного клиента (пользующегося определенной технологией такого рода, нередко как основной и почти единственной в своих взаимоотношениях с кредитной организацией).

В связи с изложенным, Банк России считает «целесообразным рекомендовать кредитным организациям включать в договоры, заключаемые с интернет-провайдерами, обязательства сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса» [12] (сервера, web-сайта и пр.) при возникновении внештатных ситуаций, а также «ответственность за несвоевременное исполнение»[13] такого рода обязательств.

Данный подход пока еще нельзя считать повсеместно принятым и широко распространенным, особенно если принимать во внимание интересы клиентов кредитных организаций, которые могут пострадать из-за несовершенства организации отношений между упомянутыми учреждениями.

Условия банковской деятельности в рамках ДБО характеризуются виртуальностью процессов, инициируемых в распределенных компьютерных системах и средствах телекоммуникаций, и взаимной анонимностью кредитных организаций и их клиентов. В основе многих мошенничеств и хищений финансовых средств лежит невозможность обеспечения полной гарантии того, что в каждый момент времени кредитная организация имеет дело с официально зарегистрированным ею клиентом, работающим дистанционно, равно как и клиент может лишь с некоторой степенью уверенности полагать, что он взаимодействует с требуемой ему кредитной организацией.

В качестве мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО, кредитные организации могли бы, например, рекомендовать клиентам:

- исключить возможность неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (не передавать неуполномоченным лицам);

- осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т. п.);

- не использовать банковские карты в организациях торговли и обслуживания, не вызывающих доверия;

- при совершении операций с банковской картой без использования банкоматов не выпускать ее из поля зрения;

- не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат;

- не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или по сети Интернет;

- при наличии возможности, предоставляемой кредитной организацией, использовать реквизиты карты одноразового использования (так называемой виртуальной карты) для осуществления оплаты товаров либо услуг через сеть Интернет;

- пользоваться услугой SMS-оповещения о проведенных операциях с применением ДБО (в случае возможности получения такой услуги);

- осуществлять информационное взаимодействие с кредитной организацией только с использованием средств связи (мобильные и стационарные телефоны, факсы, интерактивные web-сайты / порталы, обычная и электронная почта и пр.), реквизиты которых оговорены в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации».

Как было выяснено, ДБО – это обобщающее понятие для различного вида удаленных банковских услуг. Поэтому следует выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону / телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

3) интернет-банкинг - системы предоставления банковских и посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно комбинациях. Различные виды ДБО могут быть ориентированы на различные группы клиентов.

Необходимо уделить особое внимание интернет-банкингу, т.к. в настоящее время наиболее интенсивно развивающимися видами электронной экономической деятельности являются электронная торговля и электронная банковская деятельность.

По мнению Мирошникова Д.С. «интернет-банкинг – это канал дистанционного представления банковских услуг, позволяющий совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет»[14].

Таким образом, интернет-банкингом юридически корректно именовать лишь ту сферу ДБО, которая осуществляется в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

В Письме Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» под интернет-банкингом понимается способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними[15].

Там же[16] определены банковские риски, возникающие при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга: операционный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности.

В рамках данной статьи рассмотрим правовые риски применения интернет-банкинга:

- нарушения кредитной организацией требований законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, из-за недостатков (ошибок) в аппаратно-программном обеспечении систем интернет-банкинга, результатом чего является возникновение оснований для применения мер за нарушения валютного законодательства Российской Федерации, банковской тайны, порядка организации и осуществления внутреннего контроля, в том числе в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, правил осуществления банковских операций, правил бухгалтерского учета, представления недостоверной отчетности;

- несовершенство правовой системы (неурегулированность отдельных вопросов дистанционного банковского обслуживания с применением систем интернет-банкинга и ответственности сторон, в том числе при трансграничном оказании банковских услуг);

- неправомерный доступ к конфиденциальной информации во время ее обработки, передачи или хранения как в самой кредитной организации, так и у провайдеров, с которыми кредитной организацией заключены договоры на обслуживание;

- несоответствие внутренних документов кредитной организации законодательству Российской Федерации, в том числе нормативным, а также иным актам Банка России, и (или) неспособность кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;

- неэффективная организация правовой работы, приводящая к ошибкам в действиях служащих и органов управления кредитной организации при разработке и внедрении новых интернет-технологий;

- недостаточность проработки кредитной организацией правовых вопросов при заключении договоров с провайдерами на оказание услуг по выполнению функций обработки, передачи, хранения банковской и другой информации, в том числе определение ответственности провайдеров при невыполнении обязательств по обслуживанию в рамках интернет-банкинга;

- недостаточность проработки кредитной организацией правовых вопросов при заключении договоров с клиентами на оказание услуг интернет-банкинга, в том числе определение ответственности сторон при невыполнении обязательств;

- нахождение филиалов кредитной организации, ее клиентов, пользующихся услугами интернет-банкинга, и провайдеров под юрисдикцией различных государств;

- нарушения условий договоров со стороны как кредитной организации, так и ее клиентов и контрагентов[17].

В Письме Банка России от 30 января 2009 г. № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»[18] акцентируется внимание на попытках хищения денежных средств при использовании технических средств, позволяющие удаленно, путем хакерских, вирусных или иных атак, осуществлять хищение ключей электронной цифровой подписи клиентов банков - юридических и физических лиц, которые, как правило, об этом не знают.

В целях обеспечения противодействия преступным посягательствам Банком России предлагается следующее[19]:

- для доступа клиентов к операционному Web-сайту кредитной организации (ее филиала) рекомендуется предлагать клиентам осуществлять информационное взаимодействие с банком в рамках интернет-банкинга с применением технических средств, имеющих заранее оговоренные индивидуальные дистанционно распознаваемые идентификационные признаки (IP- и MAC-адреса, названия и версии интернет-браузеров и т.п.);

- рекомендовать клиенту кредитной организации (ее филиала) в случае отсутствия возможности подключения к Web-сайту кредитной организации сообщать об этом в кредитную организацию по альтернативным, заранее оговоренным, каналам связи;

- кредитной организации при заключении договоров с провайдерами услуг Интернет предусматривать в перечне предоставляемых сервисов обеспечение информационной безопасности силами провайдера (в частности, фильтрация трафика по требованию кредитной организации, информирование о проведении DDOS-атаки, принятие мер по нейтрализации DDOS-атак и т.п.);

- обратить особое внимание клиентов на необходимость строгого сохранения в тайне закрытого (секретного) ключа электронной цифровой подписи;

- обратить внимание клиентов на необходимость немедленной замены ключей электронной цифровой подписи в случаях их компрометации или подозрения на компрометацию, а также по истечении срока действия ключа с периодичностью, установленной документацией на средство криптографической защиты информации и правилами работы в системе. Кроме того, юридическим лицам рекомендуется заменять ключи электронной цифровой подписи во всех случаях увольнения или смены лиц, допущенных к этим ключам, а также руководителей юридического лица, которые подписывали решения (доверенности) о допуске пользователей к ключам электронной цифровой подписи;

- обратить внимание клиентов на увеличение риска хищения и дальнейшего неправомерного использования ключа электронной цифровой подписи и другой аутентификационной информации при доступе к системе интернет-банкинга с гостевых рабочих мест (интернет-кафе и т.д.);

- обращать внимание клиентов на необходимость обязательного постоянного использования клиентами системы интернет-банкинга антивирусного программного обеспечения и своевременной установки обновлений, выпускаемых разработчиками программного обеспечения систем Банк-клиент, операционной системы, web-браузеров (Microsoft Internet Explorer, Mozilla FireFox, Opera и т.д.).

Итак, можно сделать вывод, что рекомендации ЦБ РФ направлены в основном на снижение рисков при осуществлении ДБО (в т.ч. и интернет-банкинга).

Таким образом, нами предлагается классифицировать виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет (интернет-банкинга) следующим образом. С юридической точки зрения с учетом норм действующего международного и российского банковского законодательства к основным видам деятельности интернет-банкинга относятся следующие банковские операции и сделки: открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет; осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием сети Интернет в качестве инструмента данной операции.

В связи с этим понятие интернет-банкинга следует рассматривать в широком и в узком смыслах. Под интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской либо иностранной кредитной организации, когда эта деятельность осуществляется данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети интернет. По сути, интернет-банкинг — это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

Интернет-банкинг в узком смысле представляет собой особый вид банковской деятельности, порядок правового регулирования которой российским банковским законодательством еще не сформирован, по предоставлению и (или) обеспечению клиента (физического или юридического лица) инструментами удаленного управления их банковскими счетами, открытыми в российской кредитной организации или в иностранном банке (его филиале, открытом в установленном порядке на территории Российской Федерации), когда эта деятельность осуществляется данной кредитной организацией с использованием сети Интернет, как правило, в режиме реального времени.

Практическое правовое значение предлагаемого подхода к определению объема понятия интернет-банкинга заключается в том, что экономическая деятельность, направленная на извлечение прибыли, оказывается за пределами юридического определения интернет-банкинга в его узком смысле, т.е. в соответствии с действующим российским законодательством она должна рассматриваться как неправомерная, например, ведение банковской деятельности оператором интернет-банкинга без специального разрешения (лицензии, выдаваемой ЦБ РФ). Но на сегодняшний день российское банковское законодательство не содержит указания на то, что отношения, возникающие в сети Интернет, нормами банковского законодательства не охватываются. Вместе с тем в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[20] представлен закрытый перечень банковских операций и банковских сделок, осуществление которых в совокупности составляет банковскую деятельность.

На основании этого можно утверждать, что системы интернет-банкинга, как правило, включают полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами).

С целью совершенствования правового регулирования дистанционного банковского обслуживания предлагается Банку России разработать рекомендации для коммерческих банков, которые закрепят весь понятийный аппарат дистанционного банковского обслуживания, т.к. в тех рекомендациях, которые существуют на данный момент, например, понятие непосредственного дистанционного банковского обслуживания отсутствует, а понятие системы дистанционного банковского обслуживания присутствует.

Необходимо вести понятие дистанционного банковского обслуживания, которое будет выглядеть следующим образом: дистанционное банковское обслуживание - это банковское обслуживание населения и юридических лиц в любом удаленном от банковского офиса месте через соответствующий интерактивный канал доступа (канал связи) по принципу обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности.

Одновременно с этим необходимо дать определение интерактивному каналу доступа, под которым следует понимать канал связи, обслуживание по которому производится с использованием специализированных технических средств (телефон с возможностью набора в тоновом режиме, Интернет и др.) без участия сотрудников коммерческого банка.

Следует ввести понятие договора дистанционного банковского обслуживания, под которым следует понимать договор об обслуживании счетов физических и юридических лиц с использованием системы ДБО, заключаемый между клиентом и коммерческим банком, а также разработать обязательные пункты договора с учетом особенностей дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, рекомендации по уточнению понятий, связанных с дистанционным банковским обслуживанием, необходимо ввести не только на уровне рекомендаций Банка России, но и закрепить их на законодательном уровне.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 08.05.2010) // СЗ РФ. – 1996. - №5. – Ст. 410.
  2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. – 1996. - №6. – Ст.492.
  3. Положение Банка России от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в РФ»// ВБР. – 2002. - №74.
  4. Письмо Банка России от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» // ВБР. – 2010. - № 59.
  5. Письмо Банка России от 01.08.2008 №94-Т «О проведении анкетирования кредитных организаций» // СПС «Гарант».
  6. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // ВБР. – 2007. - №68.
  7. Письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // ВБР. – 2008. - №16.
  8. Письмо Банка России от 30 января 2009 г. № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» // СПС «Гарант»
  9. Горчакова М. Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие. - Иркутск: БГУЭП, 2009.
  10. Лямин Л. В. Современные банковские технологии: электронный банкинг // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика: научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. - М.: Финансы и статистика, 2005.
  11. Мирошников Д.С. «Моделирование системы дистанционного обслуживания физических лиц в организации (на примере банковских учреждений» // Автореф-т дисс. на соиск. ст. канд. эк. наук. – СПб., 2006.
  12. Kuismaa Tuire, Laukkanena Tommi, Hiltunen Mika Mapping the reasons for resistance to Internet banking: A means-end approach // International Journal of Information Management. - № 27 (2007). - P. 75–85.
  13. Ratten Vanessa Technological innovations in the m-commerce industry: A conceptual model of WAP banking intentions // Journal of High Technology Management Research. - № 18 (2008) - P. 111–117.
  14. Sundarraja R. P., Judy Wu Using information-systems constructs to study online- and telephone-banking technologies // Electronic Commerce Research and Applications. - №4 (2005). - P. 427–443.
  15. www.cbr.ru

[1] Горчакова М. Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие. - Иркутск: БГУЭП, 2009. - С. 5.

[2] Письмо Банка России от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» // ВБР. – 2010. - № 59.

[3] Ratten Vanessa Technological innovations in the m-commerce industry: A conceptual model of WAP banking intentions // Journal of High Technology Management Research. - № 18 (2008) - P. 111–117; Sundarraja R. P., Judy Wu Using information-systems constructs to study online- and telephone-banking technologies // Electronic Commerce Research and Applications. - №4 (2005). - P. 427–443; Kuismaa Tuire, Laukkanena Tommi, Hiltunen Mika Mapping the reasons for resistance to Internet banking: A means-end approach // International Journal of Information Management. - № 27 (2007). - P. 75–85 и др.

[4] Лямин Л. В. Современные банковские технологии: электронный банкинг // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика: научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С.76.

[5] Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 08.05.2010) // СЗ РФ. – 1996. - №5. – Ст. 410.

[6] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. – 1996. - №6. – Ст.492.

[7] Положение Банка России от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в РФ»// ВБР. – 2002. - №74.

[8] www.cbr.ru

[9] Письмо Банка России от 01.08.2008 №94-Т «О проведении анкетирования кредитных организаций» // СПС «Гарант»

[10] Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // ВБР. – 2007. - №68.

[11] Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // ВБР. – 2007. - №68.

[12] Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // ВБР. – 2007. - №68.

[13] Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // ВБР. – 2007. - №68.

[14] Мирошников Д.С. «Моделирование системы дистанционного обслуживания физических лиц в организации (на примере банковских учреждений» // Автореф-т дисс. на соиск. ст. канд. эк. наук. – СПб., 2006. – С. 8.

[15] Письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // ВБР. – 2008. - №16.

[16] Письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // ВБР. – 2008. - №16.

[17] Письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // ВБР. – 2008. - №16.

[18] Письмо Банка России от 30 января 2009 г. № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» // СПС «Гарант»

[19] Письмо Банка России от 30 января 2009 г. № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» // СПС «Гарант»

[20] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. – 1996. - №6. – Ст.492.